Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung
Für Gesetzlich Krankenversicherte (GKV) Arbeitnehmer gibt mehrere Möglichkeiten, um sich mit einer Krankentagegeldversicherung auch bei Vorerkrankungen gegen finanzielle Einbußen aufgrund von Arbeitsunfähigkeit zu versichern.
Wir stellen Ihnen hier auf dieser Seite mehrere Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen vor, die sowohl für völlig gesunde, als auch bereits mit Vordiagnosen belastete gesetzlich Krankenversicherte interessant sein dürften.
Eine Krankentagegeldversicherung dient der existentiellen Absicherung von Einkommenseinbußen aufgrund Arbeitsunfähigkeit und dem niedrigen Gesetzlichen Krankengelde, welches nach Ende der 6-wöchigen Lohnfortzahlung des Arbeitgebers von der Gesetzlichen Krankenkasse gezahlt wird. Da das Krankengeld der GKV deutlich geringer ist als das normale Nettoeinkommen ergibt sich hieraus eine Einkommenseinbuße von rund 20% gegenüber dem vorherigen Nettogehalt.
Neben den drei Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsprüfung der Versicherer AXA, Hanse Merkur, Münchener Verein gibt es darüber hinaus noch 2 weitere empfehlenswerte KTG-Versicherungen, welche zumindest stark vereinfachte Gesundheitsfragen stellen (Barmenia und Hallesche), die ebenfalls preislich und von ihren Leistungen her sehr empfehlenswert sind.
Derzeit am besten schneidet jedoch die AXA Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen (AXA Krankengeld EASY) ab, welche aufgrund ihres hohen Leistungsniveaus sowohl für mit Vorerkrankungen belastete, aber auch für völlig gesunde gesetzlich versicherte Arbeitnehmer eine sehr gute Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit bietet.
Hier finden Sie direkten Online-Abschlusslinks für die Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen im Überblick. Weiter unten finden Sie alle wichtigen Informationen zu den Tarifen und deren Leistungen.
Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen für GKV versicherte Arbeitnehmer:
Diese Seite wird aktuell gehalten durch Dipl.Volkswirt Daniel Steinberger, Unser Experte für Krankentagegeldversicherungen. Letzte Überprüfung am 11.11.2024
Zumindest beim AXA Krankengeld EASY sind ausdrücklich Vorerkrankungen mitversichert, die bei Versicherungsbeginn bereits bestehen, es darf nur noch keine Arbeitsunfähigkeit festgestellt worden sein.
Die anderen Anbieter (Münchener Verein) hingegen prüfen, ob die Erkrankung, aufgrund der die Arbeitsunfähigkeit eingetreten ist, innerhalb der letzten 2 Jahre vor dem Abschluss bereits behandelt wurde, nur wenn dies nicht der Fall ist, wäre die Vorerkrankung mitversichert.
Das AXA Krankentagegeld EASY ist daher in jedem Fall zu bevorzugen, wenn nichtausgeheilte Erkrankungen bei Versicherungsbeginn vorliegen bzw. Sie in den letzten 2 Jahren wegen einer schweren Krankheit behandelt wurden, die noch nicht 100%ig ausgeheilt ist, bzw. wieder auftreten könnte (z.B. Krebs).
Die aufgeführten Krankentagegeldtarife sind leider nur für Arbeitnehmer geeignet. Für Selbständige gibt es derzeit keine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen. Möglich wäre hier unter Umständen jedoch das DKV Krankentagegeld im Rahmen eines Gruppentarifes mit Annahmegarantie (Kontrahierungszwang, der Versicherer darf einen Antrag nicht ablehnen). Sprechen Sie uns an, wenn Sie hierzu weitere Informationen wünschen.
Diese Anbieter fragen nur nach bestimmten chronischen Vorerkrankungen und könnten daher teilweise günstiger sein als die Varianten komplett ohne Gesundheitsfragen.
Ohne Gesundheitsfragen lassen sich bei den empfehlenswerten Tarifen bis zu 25 Euro am Tag/ab Tag 43 (7. Woche Arbeitsunfähigkeit) versichern (Münchener Verein 380 und Hanse Merkur KTS), die höchste Absicherung ist derzeit möglich für in der GKV versicherte Arbeitnehmer bei AXA Krankengeld EASY, hier lassen sich sogar bis 30 Euro pro Tag ohne Gesundheitsfragen versichern und sämtliche Vorerkrankungen sind explizit mitversichert, sofern bei Versicherungsbeginn noch keine Arbeitsunfähigkeit diagnostiziert wurde. Zudem leistet der Tarif so lange, bis durch die Gesetzliche Rentenversicherung eine Erwerbsunfähigkeit bestätigt wurde.
Beim Hallesche Krankentagegeld mit einfachen Gesundheitsfragen lassen sich ebenfalls bis 30,-/Tag versichern, bei der Barmenia Krankentagegeldversicherung immerhin bis 25,-Tag.
Die Deckungslücke im Fall länger als 6 Wochen andauernder Arbeitsunfähigkeit eines GKV versicherten Arbeitsnehmers beträgt bei Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenzte (2022 ca. 4833,- Euro brutto pro Monat) ca. 20% des Nettoeinkommens, bei höherem Bruttoeinkommen steigt der abzusichernde Prozentsatz noch, da das gesetzliche Krankengeld nicht mehr leistet und die Versorgungslücke im Fall einer Arbeitsunfähigkeit bezogen auf das Nettoeinkommen daher steigt.
Das bedeutet, dass man im idealen Fall als gesetzlich Versicherter folgende Tagessätze ab Tag 43 versichern sollte:
Die maximal versicherbaren KTG-Sätze (auch in Abhängigkeit vom Nettoeinkommen) sind allerdings etwas unterschiedlich je nach Versicherer, bei Nutzung des jeweiligen Online-Abschlusslinks der Tarife wird Ihr genauer Bedarf an Krankentagegeld, sowie der korrekte zu versichernde Maximal-Tagessatz für Sie ermittelt.
Arbeitnehmer, die keine nennenswerten Vorerkrankungen haben bzw. hatten und über ein noch höheres monatliches Einkommen von 4.000- netto oder mehr verfügen, sollten entsprechend auch mehr versichern. Das DFV Krankengeld plus sieht zumindest unkomplizierte Gesundheitsfragen vor und dort lassen sich bis zu 40,- Euro Tagessatz versichern. Die Versicherungsbedingungen sind denen des Barmenia Krankentagegeldes sehr ähnlich und damit als gut zu bewerten.
Krankentagegeldversicherungen, egal ob mit oder ohne Gesundheitsfragen im Antrag versichern grundsätzlich keine Versicherungsfälle und Arbeitsunfähigkeiten, die bereits bei Versicherungsbeginn bestanden oder bereits feststanden.
Da bei herkömmlichen Tarifen teilweise umfangreiche Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen und eine Falschbeantwortung oder das Weglassen von Angaben den Versicherungsschutz gefährdet, kann der Abschluss einer Zusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen generell auch für Gesunde etwas sein, die einfach die Mühe scheuen, sämtliche Krankheiten und Arztbesuche im Abfragezeitraum (von teilweise bis zu 5 Jahren vor Abschluss) zu recherchieren und nicht riskieren möchten (auch unbewusst) unrichtige Angaben im Antrag zu machen. Diese Gefahr besteht nicht bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen oder zumindest Krankentagegeldern mit einfachen Gesundheitsfragen.
Krankentagegeldtarife ohne Gesundheitsprüfung – ausführliche Informationen
Das AXA Krankengeld EASY versichert bis zu 30 Euro am Tag für den Fall der länger als 6 Wochen andauernden Arbeitsunfähigkeit eines gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmers, um die Lücke zum Gesetzlichen Krankengeld zum Nettoeinkommen (in Höhe von rund 20-25%) zu schließen. Diese Einkommenslücke ergibt sich nach Ende der 6-wöchigen Lohnfortzahlung des Arbeitgebers aufgrund von Arbeitsunfähigkeit.
Die Krankentagegeldversicherung der AXA ist ohne Gesundheitsprüfung abschließbar, die Wartezeit beträgt 3 Monate, entfällt jedoch bei Unfall. Zudem sind natürlich nach Versicherungsbeginn eingetretene Versicherungsfälle, die in der Wartezeit stattfinden, für den Zeitraum nach der Wartezeit versichert. Vorerkrankungen sind mitversichert, solange bei Abschluss noch keine Arbeitsunfähigkeit besteht!
Die Axa Krankenversicherung zahlt das Krankentagegeld unkompliziert aus, sobald ein Nachweis der Zahlung des Gesetzlichen Krankengeldes erbracht wurde, was deutlich unbürokratischer ist als bei anderen Krankentagegeldversicherungen.
Bereits bestehende Vorerkrankungen sind bei der AXA im Gegensatz zu den anderen Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen ausdrücklich mitversichert. Es darf nur noch keine Arbeitsunfähigkeit bei Versicherungsbeginn bestehen. Dafür liegt der Beitrag dieses Tarifes auch höher. Sie können aber sicher sein, Ihr Geld dann auch zu erhalten.
Ebenfalls enthalten ist ein Kinderkrankentagegeld, welches für den Fall der Pflege eines erkrankten Kindes des Versicherten geleistet wird, sofern dieser aufgrund dessen nicht zur Arbeit erscheinen kann und der Arbeitgeber in diesem Fall keinen Lohn zahlen würde.
Das interessante an diesem AXA Krankentagegeld-Tarif ohne Gesundheitsfragen ist zudem, dass die Zahlung bei angenommener Berufsunfähigkeit nicht eingestellt wird, sondern erst, wenn durch die Gesetzliche Rentenversicherung eine Erwerbsunfähigkeit bzw. Erwerbsminderung anerkannt wurde.
Das AXA Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung ist monatliche kündbar und sieht keine Mindestvertragslaufzeit vor. Zudem verzichtet die AXA auf das nicht unübliche ordentliche Kündigungsrecht, was viele Krankentagegeldversicherungen innerhalb der ersten 3 Versicherungsjahre vorsehen. Der Vertrag kann vom Versicherer demnach nicht beendet werden, sofern Sie die Beiträge bezahlen.
Folgendes maximales Krankentagegeld ist bei der AXA ohne Gesundheitsprüfung in Abhängigkeit vom monatlichen Nettoeinkommen versicherbar.
Es zählt das durchschnittliche Nettoeinkommen pro Monat (also auch Weihnachtsgeld, 13. Monatsgehalt etc. auf das durchschnittliche monatliche Nettogehalt hinzugerechnet).
Das Münchener Verein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen – Tarif 380 ist für Arbeitnehmer abschließbar.
Versicherbar sind in 5 Euro-Schritten maximal 30 Euro pro Tag. Geleistet wird das Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen bei Arbeitsunfähigkeit ab dem 43. Tag der Krankschreibung. Für die ersten 6 Wochen hat der Arbeitnehmer Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall.
Ab der 6. Wochen zahlt die gesetzliche Krankenkasse nur ein Krankengeld in Höhe von max. 90% des Nettoeinkommens (bzw. 70% des Bruttoeinkommens, je nachdem welche der beiden Rechengrößen niedriger ist. Der Arbeitnehmeranteil für die Sozialversicherung wird zudem weiter berechnet). Dadurch entsteht eine Lücke von ca. 20% des Nettoeinkommens.
Bei einem Nettoeinkommen von 2000 Euro müsste man demnach ca. 15 Euro Krankentagegeld ab dem 43. Tag absichern, um diese Lücke zu schließen. Dies entspräche einem Krankengeld von 450 Euro pro Monat.
Die Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen vom Krankenversicherer Münchener Verein ist nur von Arbeitnehmer abschließbar, die ein regelmäßiges sozialversicherungspflichtiges Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis beziehen.
Des Weiteren muss bei Arbeitsunfähigkeit ebenfalls ein Anspruch auf Krangengeld einer deutschen gesetzlichen Krankenkasse bestehen, damit auch das Münchener Verein Krankentagegeld leistet.
Versichert wird sind folgende Leistungen:
Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.
Es werden keine Gesundheitsfragen gestellt, allerdings sind nur ausgeheilte Vorerkrankungen bezüglich zukünftiger Arbeitsunfähigkeiten mitversichert.
Zudem muss der Versicherte gesetzlich krankenversicherter Arbeitnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis sein.
Sofern Sie bereits an einer nicht ausgeheilten Erkrankung leiden und in den letzten 24 Monaten deswegen behandelt wurden, wäre diese Diagnose nicht mitversichert. Hier wäre das AXA Krankengeld Easy die bessere Alternative.
Auch das Krankentagegeld Hanse Merkur KTS ist ohne Gesundheitsfragen abschließbar und geeignet für GKV versicherte Arbeitnehmer bis zum 50. Lebensjahr.
Versicherbar sind bis zu 20 Euro/Tag ab Tag 43, was für ein Einkommen ab 1.950 Euro brutto zu empfehlen wäre.
Auch dieser Tarif leistet nicht für Versicherungsfälle, die vor Versicherungsbeginn eingetreten sind. Das bedeutet, dass nur für Arbeitsunfähigkeiten geleistet wird, wenn eine Erkrankung nach Versicherungsbeginn neu aufgetreten ist oder diese Erkrankung zumindest vor der Arbeitsunfähigkeit bereits einmal vollständig ausgeheilt war.
Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.
Versicherbar sind nur gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer bis maximal 50 Jahr zum Zeitpunkt des Versicherungsbeginns. Der Tarif leistet nicht für laufende Versicherungsfälle bzw. eine bereits ersichtliche Arbeitsunfähigkeit. Bei bereits diagnostizierten Vorerkrankungen wäre eventuell die AXA Krankengeld Easy Krankentagegeldversicherung besser geeignet.
KTG-Tarif mit Verzicht auf ordentliches Kündigungsrecht
Einigermaßen gesunden Gesetzlich Krankenversicherten empfehlen wir eher die Barmenia T42+ Krankentagegeldversicherung.
Der Tarif ist zum einen etwas günstiger als KTG-Tarife komplett ohne Gesundheitsprüfung, stellt aber eben Gesundheitsfragen, wenn auch vereinfachte (nach chronischen, psychischen und schweren Vorerkrankungen).
Zumindest, sofern keine schweren chronischen Erkrankungen vorliegen, kann der KTG-Tarif Barmenia T42+ abgeschlossen werden und das von Arbeitnehmern, aber auch Selbständigen und Freiberuflern, die Mitglied bei einer Deutschen GKV sind.
Das Gute an diesem Krankentagegeldtarif ist, dass auf das ordentliche Kündigungsrecht, welches ein Versicherer (z.B. aufgrund zu vieler Leistungsfälle) bei Krankentagegeldversicherungen, die nicht zusammen mit einer Krankenkostenvollversicherung abgeschlossen werden, in den ersten 3 Jahren der Vertragslaufzeit normalerweise aussprechen kann, von der Barmenia Krankentagegeldversicherung verzichtet wird.
Alle sonstigen Krankentagegeldtarife, die Sie oben finden, dürften theoretisch innerhalb der ersten 3 Versicherungsjahre des Vertrages zum Ende eines Versicherungsjahres ordentlich kündigen (passiert nur sehr selten, wäre aber möglich).
Ebenfalls interessant sein könnten die folgenden Versicherungen, welche ebenfalls alle ohne Gesundheitsfragen abschließbar sind:
