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Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen (Arbeitnehmer)

Für gesetzlich krankenversicherte (GKV) Arbeitnehmer gibt es 3 Möglichkeiten für eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen (Arbeitnehmer ab Tag 43), wovon zumindest 2 besonders interessant sind (Münchener Verein 380 und Hanse Merkur KTS).
Darüber hinaus gibt es noch 2 weitere empfehlenswerte Tarife, die vereinfachte Gesundheitsfragen stellen (Barmenia und Hallesche) und je nach Vorerkrankung sogar eine bessere Alternative sein könnten als die KTG-Tarife komplett ohne Gesundheitsfragen.

Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen (Arbeitnehmer)

  • Münchener Verein 380: günstiger KTG-Tarif ohne Gesundheitsfragen, keine automatisch begrenzte Laufzeit, max. 20 Euro/Tag versicherbar, Erkrankungen, die in den letzten 12 Monate vor Abschluss behandelt wurden, sind nicht mitversichert, sofern diese in den nächsten 24 Monaten wieder behandelt werden müssen. Länger zurückliegende Vorerkrankungen sind jedoch mitversichert. Tarif bildet Alterungsrückstellungen, Beitrag steigt also nicht durch das Älterwerden an. Tarif kann für Arbeitnehmer bis 65 Jahre abgeschlossen werden.
  • Hanse Merkur KTS: Das Hanse Merkur Krankentagegeld KTS ohne Gesundheitsfragen bildet keine Alterungsrückstellungen, Beitrag steigt also in Altersstufen später etwas weiter an, ist dafür bis ca. 45 Jahre etwas günstiger für Neukunden als der Münchener Verein 380. Sofern eine Erkrankung 3 Jahre ausgeheilt ist, gilt sie als mitversichert. Ist nur bis Alter 50 abschließbar.

Krankentagegeld Arbeitnehmer mit einfachen Gesundheitsfragen

Diese Anbieter fragen nur nach bestimmten chronischen Vorerkrankungen und könnten daher teilweise günstiger sein als die Varianten komplett ohne Gesundheitsfragen.

  • Barmenia T42+: Die Barmenia stellt zwar eine Gesundheitsfrage, hier wird aber nur nach bestimmten Diagnosen gefragt, die in den letzten 5 Jahren nicht vorgelegen haben dürfen. Hatte man keine der dort abgefragten Erkrankungen, wäre dieser Tarif die beste Lösung, da dieser Tarif auch bedingsgemäß am stärksten leistet.
    Versicherbar sind bis zu 25 Euro ab Tag 43 für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer. Infos hier.
  • Hallesche Krankentagegeld: Über das Krankentagegeld der Hallesche Krankenversicherung lassen sich für gesetzlich Krankenversicherte mit sehr einfacher Gesundheitsfrage bis zu 30 Euro am Tag (ab Tag 43) versichern. Es wird nur nach Größe und Gewicht im Online-Antrag gefragt und es darf in den letzten 2 Jahren keine Arbeitsunfähigkeit von mehr als 21 Tagen am Stück bestanden haben.

Wieviel Krankentagegeld ist versicherbar und empfehlenswert?

Ohne Gesundheitsfragen lassen sich bei den empfehlenswerten Tarifen bis zu 20 Euro am Tag/ab Tag 43 (7. Woche Arbeitsunfähigkeit) versichern (Münchener Verein 380 und Hanse Merkur KTS), der auf 5 Jahre Laufzeit begrenzte und deutlich teurere Tarif DKV KTOG versichert bis maximal 25,- pro Tag.

Beim Hallesche Krankentagegeld mit einfachen Gesundheitsfragen lassen sich sogar bis 30,-/Tag versichern, bei der Barmenia Krankentagegeldversicherung immerhin bis 25,-Tag.
Die Deckungslücke im Fall länger als 6 Wochen andauernder Arbeitsunfähigkeit eines GKV versicherten Arbeitsnehmers beträgt bei Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenzte (2022 ca. 4833,- Euro Brutto pro Monat) ca. 20% des Nettoeinkommens, bei höherem Bruttoeinkommen steigt der abzusichernde Prozentsatz noch, da das gesetzliche Krankengeld nicht mehr leistet und die Versorgungslücke im Fall einer Arbeitsunfähigkeit bezogen auf das Nettoeinkommen daher steigt.

Das bedeutet, dass man im idealen Fall als gesetzlich Versicherter folgende Tagessätze ab Tag 43 versichern sollte:

  • bis 650,- EUR Netto/Monat = 5,- KTG/Tag
  • 651,- EUR bis 1.300,- EUR Netto/Monat = 10,- KTG/Tag
  • 1.301,- EUR bis 1.950,- EUR Netto/Monat = 15,- KTG/Tag
  • 1.951,- EUR bis 2.600,- EUR Netto/Monat = 20,- KTG/Tag
  • bei mehr als 2.600 Euro Netto/Monat sollten mind. 20,- KTG/Tag, besser aber 25,-/Tag versichert werden

Bei den KTG Tarifen mit vereinfachten Gesundheitsfragen kann auch 20-30 Euro/Tag abgesichert werden (Hallesche bis 30,-/Tag und Barmenia bis 25,-/Tag):

  • bei mehr als 2.600 – 3.000 Euro Netto/Monat sollten 25,-/Tag versichert werden
  • bei über 3.000 Euro Nettomonatsgehalt wären in jedem Fall 25,-/Tag empfehlenswert

Arbeitnehmer, die keine nennenswerten Vorerkrankungen haben bzw. hatten und über ein noch höheres monatliches Einkommen von 3.200,- netto oder mehr verfügen, sollten entsprechend auch mehr versichern. Das DFV Krankengeld plus sieht zumindest unkomplizierte Gesundheitsfragen vor und dort lassen sich bis zu 40,- Euro Tagessatz verischern, die Bedingungen sind ähnliche denen des Barmenia Krankenagegeldes zudem sehr gut.

Verzicht auf Gesundheitsfragen – nicht nur etwas für Kranke

Krankentagegeldversicherungen, egal ob mit oder ohne Gesundheitsfragen im Antrag versichern grundsätzlich keine Versicherungsfälle und Arbeitsunfähigkeiten, die bereits bei Versicherungsbeginn bestanden oder bereits feststanden.

Da bei herkömmlichen Tarifen teilweise umfangreiche Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen und eine Falschbeantwortung oder das Weglassen von Angaben den Versicherungsschutz gefährdet, kann der Abschluss einer Zusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen generell auch für Gesunde etwas sein, die einfach die Mühe scheuen, sämtliche Krankheiten und Arztbesuche im Abfragezeitraum (von teilweise bis zu 5 Jahren vor Abschluss) zu recherchieren und nicht riskieren möchten (auch unbewusst) unrichtige Angaben im Antrag zu machen. Diese Gefahr besteht nicht bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen oder zumindest Krankentagegeldern mit einfachen Gesundheitsfragen.

Münchener Verein Logo

Münchener Verein – Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen

Münchener Verein Testsieger
  • bis 20 Euro Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen
  • für Arbeitnehmer ab dem 43. Tag der Krankschreibung
  • 100% des vereinbarten Krankentagegeldes bei Arbeitsunfähigkeit für alle Tage der Krankschreibung (auch Sonn- und Feiertage)
  • Zahlung auch bei stationärer Rehabilitation möglich (Wiedereingliederung)
  • Europaweiter Versicherungsschutz
  • günstiger Beitrag
  • direkt online abschließbar

Münchener Verein Krankentagegeld für Arbeitnehmer ohne Gesundheitsfragen

Das Münchener Verein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen – Tarif 380 ist für Arbeitnehmer abschließbar.
Versicherbar sind in 5 Euro-Schritten maximal 30 Euro pro Tag. Geleistet wird das Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen bei Arbeitsunfähigkeit ab dem 43. Tag der Krankschreibung. Für die ersten 6 Wochen hat der Arbeitnehmer Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall.
Ab der 6. Wochen zahlt die gesetzliche Krankenkasse nur ein Krankengeld in Höhe von max. 90% des Nettoeinkommens (bzw. 70% des Bruttoeinkommens, je nachdem welche der beiden Rechengrößen niedriger ist. Der Arbeitnehmeranteil für die Sozialversicherung wird zudem weiter berechnet). Dadurch entsteht eine Lücke von ca. 20% des Nettoeinkommens.
Bei einem Nettoeinkommen von 2000 Euro müsste man demnach ca. 15 Euro Krankentagegeld ab dem 43. Tag absichern, um diese Lücke zu schließen. Dies entspräche einem Krankengeld von 450 Euro pro Monat.

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Münchener Verein Krankentagegeld Tarif 380

Der Tarif ist nur von Arbeitnehmer abschließbar, die ein regelmäßiges sozialversicherungspflichtiges Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis beziehen.
Des Weiteren muss ein Anspruch auf Leistungen der deutschen gesetzlichen Krankenkasse bestehen.

Versichert wird folgendes:

  • 100% des vereinbarten Krankentagegeldes bei Arbeitsunfähigkeit für die Dauer der gesamten Arbeitsunfähigkeit – auch für Sonn- und Feiertage
  • Erstattung erfolgt ab dem 43. Tag der ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit
  • 100 % des versicherten Krankentagegeldes auch bei Teilarbeitsunfähigkeit (Wiedereingliederung)
  • Zahlung auch bei stationärer Rehabilitation nach unserer vorherigen Zusage
  • Kein Leistungsausschluss für Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Unfällen/Krankheiten, die durch Alkoholgenuss in Folge von Alkoholgenuss entstanden sind.
  • Europaweites Krankentagegeld für die Dauer einer stationären Heilbehandlung aufgrund Unfall oder akut eingetretener Erkrankung

Wartezeiten

Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.

Voraussetzungen für den Abschluss des Münchener Verein Krankentagegeldes

Es werden keine Gesundheitsfragen gestellt, allerdings sind nur ausgeheilte Vorerkrankungen bezüglich zukünftiger Arbeitsunfähigkeiten mitversichert.

Hanse Merkur Krankenversicherung

Hanse Merkur KTS – Krankentagegeld für Arbeitnehmer

  • bis 20,-/Tag ab Tag 43 versicherbar
  • Leistet auch für Arbeitsunfähigkeit während eines Kur- und Sanatoriumsaufenthalt weiter
  • Kein Leistungsausschluss für Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Unfällen/Folgen, die durch Alkoholgenuss verursacht wurden
  • ganz einfach online abschließbar.

Auch das Krankentagegeld Hanse Merkur KTS ist ohne Gesundheitsfragen abschließbar und geeignet für GKV versicherte Arbeitnehmer bis zum 50. Lebensjahr.
Versicherbar sind bis zu 20 Euro/Tag ab Tag 43, was für ein Einkommen ab 1.950 Euro brutto zu empfehlen wäre.
Auch dieser Tarif leistet nicht für Versicherungsfälle, die vor Versicherungsbeginn eingetreten sind. Das bedeutet, dass nur für Arbeitsunfähigkeiten geleistet wird, wenn eine Erkrankung nach Versicherungsbeginn neu aufgetreten ist oder diese Erkrankung zumindest vor der Arbeitsunfähigkeit bereits einmal vollständig ausgeheilt war.

Wartezeiten

Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.

Hinweis für gesetzlich Versicherte Arbeitnehmer ohne Vorerkrankungen

Gesunden Antragstellern empfehlen wir eher die Barmenia T42+ Krankentagegeldversicherung, der Tarif ist etwas günstiger, stellt aber eben Gesundheitsfragen, wenn auch leicht vereinfachte.