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Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen (Arbeitnehmer)

Für Gesetzlich Krankenversicherte (GKV) Arbeitnehmer gibt es 3 Möglichkeiten für den Abschluss einer Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen. Diese dient der existientiellen Absicherung von Einkommenseinbußen aufgrund des Gesetzlichen Krankengeldes, welches nach Ende der 6 wöchigen Lohnfortzahlung des Arbeitgebers von der Gesetzlichen Krankenkasse gezahlt wird. Dieses fällt um ca. 20-25% niedriger als das vorherige Arbeits-Nettoeinkommen aus.
Neben den drei KTG-Tarifen ohne Gesundheitsfragen (AXA, Hanse Merkur, Münchener Verein) gibt es darüber hinaus noch 2 weitere empfehlenswerte Tarife, welche stark vereinfachte Gesundheitsfragen stellen (Barmenia und Hallesche) und je nach Vorerkrankung sogar eine bessere Alternative sein könnten als die KTG-Tarife komplett ohne Gesundheitsfragen.

Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen (Arbeitnehmer) – Kurzübersicht

  • AXA Krankengeld EASY Krankentagegeld für GKV-Versichtere Arbeitnehmer bis 30 Euro pro Tag ab 7. Woche ohne Gesundheitsfragen versicherbar, keine Mindestvertragslaufzeit, tägliches Kündigungsrecht, unkomplizierte Auszahlung (AXA zahlt automatisch, wenn die GKV das Krankengeld auszahlt – einziger Tarif, der ohne Haken auch bereits bestehende Vorerkrankungen mitversichert, sofern zum Versicherungsbeginn noch keine Arbeitsunfähigkeit festgestellt wurde. Weitere Infos zum AXA Krankengeld Easy
  • Münchener Verein 380: günstiger KTG-Tarif ohne Gesundheitsfragen, keine automatisch begrenzte Laufzeit, max. 20 Euro/Tag versicherbar, Erkrankungen, die in den letzten 12 Monate vor Abschluss behandelt wurden, sind nicht mitversichert, sofern diese in den nächsten 24 Monaten wieder behandelt werden müssen. Länger zurückliegende Vorerkrankungen sind jedoch mitversichert. Tarif bildet Alterungsrückstellungen, Beitrag steigt also nicht durch das Älterwerden an. Tarif kann für Arbeitnehmer bis 65 Jahre abgeschlossen werden.
  • Hanse Merkur KTS: Das Hanse Merkur Krankentagegeld KTS ohne Gesundheitsfragen bildet keine Alterungsrückstellungen, Beitrag steigt also in Altersstufen später etwas weiter an, ist dafür bis ca. 45 Jahre etwas günstiger für Neukunden als der Münchener Verein 380. Sofern eine Erkrankung 3 Jahre ausgeheilt ist, gilt sie als mitversichert. Ist nur bis Alter 50 abschließbar.

Sind Vorerkrankungen mitversichert?

Zumindest beim AXA Krankengeld EASY sind ausdrücklich Vorerkrankungen mitversichert, die bei Versicherungsbeginn bereits bestehen, es darf nur noch keine Arbeitsunfähigkeit festgestellt worden sein.
Die anderen Anbieter (Münchener Verein) hingegen prüfen, ob die Erkrankung, aufgrund der die Arbeitsunfähigkeit eingetreten ist, innerhalb der letzten 2 Jahre vor dem Abschluss bereits behandelt wurde, nur wenn dies nicht der Fall ist, wäre die Vorerkrankung mitversichert.
Das AXA Krankentagegeld EASY ist daher in jedem Fall zu bevorzugen, wenn nichtausgeheilte Erkrankungen bei Versicherungsbeginn vorliegen bzw. Sie in den letzten 2 Jahren wegen einer schweren Krankheit behandelt wurden, die noch nicht 100%ig ausgeheilt ist, bzw. wieder auftreten könnte (z.B. Krebs).

Krankentagegeld Arbeitnehmer mit einfachen Gesundheitsfragen

Diese Anbieter fragen nur nach bestimmten chronischen Vorerkrankungen und könnten daher teilweise günstiger sein als die Varianten komplett ohne Gesundheitsfragen.

  • Barmenia T42+: Die Barmenia stellt zwar eine Gesundheitsfrage, hier wird aber nur nach bestimmten Diagnosen gefragt, die in den letzten 5 Jahren nicht vorgelegen haben dürfen. Hatte man keine der dort abgefragten Erkrankungen, wäre dieser Tarif die beste Lösung, da dieser Tarif auch bedingsgemäß am stärksten leistet.
    Versicherbar sind bis zu 25 Euro ab Tag 43 für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer. Infos hier.
  • Hallesche Krankentagegeld: Über das Krankentagegeld der Hallesche Krankenversicherung lassen sich für gesetzlich Krankenversicherte mit sehr einfacher Gesundheitsfrage bis zu 30 Euro am Tag (ab Tag 43) versichern. Es wird nur nach Größe und Gewicht im Online-Antrag gefragt und es darf in den letzten 2 Jahren keine Arbeitsunfähigkeit von mehr als 21 Tagen am Stück bestanden haben.

Wieviel Krankentagegeld ist versicherbar und empfehlenswert?

Ohne Gesundheitsfragen lassen sich bei den empfehlenswerten Tarifen bis zu 25 Euro am Tag/ab Tag 43 (7. Woche Arbeitsunfähigkeit) versichern (Münchener Verein 380 und Hanse Merkur KTS), die höchste Absicherung ist derzeit möglich für GKV-versichterte Arbeitnehmer bei AXA Krankengeld EASY, hier lassen sich sogar bis 30 Euro pro Tag ohne Gesundheitsfragen versichern und sämtliche Vorerkrankungen sind explizit mitversichert, sofern bei Versicherungsbeginn noch keine Arbeitsunfähigkeit diagnostiziert wurde. Zudem leistet der Tarif solange, bis durch die Gesetzliche Rentenversicherung eine Erwerbsunfähigkeit bestätigt wurde.

Beim Hallesche Krankentagegeld mit einfachen Gesundheitsfragen lassen sich ebenfalls bis 30,-/Tag versichern, bei der Barmenia Krankentagegeldversicherung immerhin bis 25,-Tag.
Die Deckungslücke im Fall länger als 6 Wochen andauernder Arbeitsunfähigkeit eines GKV versicherten Arbeitsnehmers beträgt bei Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenzte (2022 ca. 4833,- Euro Brutto pro Monat) ca. 20% des Nettoeinkommens, bei höherem Bruttoeinkommen steigt der abzusichernde Prozentsatz noch, da das gesetzliche Krankengeld nicht mehr leistet und die Versorgungslücke im Fall einer Arbeitsunfähigkeit bezogen auf das Nettoeinkommen daher steigt.

Das bedeutet, dass man im idealen Fall als gesetzlich Versicherter folgende Tagessätze ab Tag 43 versichern sollte:

  • bis 650,- EUR Netto/Monat = 5,- KTG/Tag
  • 651,- EUR bis 1.300,- EUR Netto/Monat = 10,- KTG/Tag
  • 1.301,- EUR bis 1.950,- EUR Netto/Monat = 15,- KTG/Tag
  • 1.951,- EUR bis 2.600,- EUR Netto/Monat = 20,- KTG/Tag
  • bei mehr als 2.600 Euro Netto/Monat sollten mind. 20,- KTG/Tag,
  • ab 3600 Euro = 25 Euro/Tag,
  • ab 3980 Euro netto/Monat sollten 30 Euro/Tag versichert werdeb.

Die maximal versicherbaren KTG-Sätze (auch in Abhängigkeit vom Nettoeinkommen) sind allerdings etwas unterschiedlich je nach Versicherer, bei Nutzung des jeweiligen Online-Abschlusslinks der Tarife wird Ihr genauer Bedarf an Kranketagegeld, sowie der korrekte zu versichernde Maximaltagegessatz für Sie ermittelt.

Arbeitnehmer, die keine nennenswerten Vorerkrankungen haben bzw. hatten und über ein noch höheres monatliches Einkommen von 4.000- netto oder mehr verfügen, sollten entsprechend auch mehr versichern. Das DFV Krankengeld plus sieht zumindest unkomplizierte Gesundheitsfragen vor und dort lassen sich bis zu 40,- Euro Tagessatz versichern, die Bedingungen sind ähnliche denen des Barmenia Krankenagegeldes zudem sehr gut.

Verzicht auf Gesundheitsfragen – nicht nur etwas für Kranke

Krankentagegeldversicherungen, egal ob mit oder ohne Gesundheitsfragen im Antrag versichern grundsätzlich keine Versicherungsfälle und Arbeitsunfähigkeiten, die bereits bei Versicherungsbeginn bestanden oder bereits feststanden.

Da bei herkömmlichen Tarifen teilweise umfangreiche Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen und eine Falschbeantwortung oder das Weglassen von Angaben den Versicherungsschutz gefährdet, kann der Abschluss einer Zusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen generell auch für Gesunde etwas sein, die einfach die Mühe scheuen, sämtliche Krankheiten und Arztbesuche im Abfragezeitraum (von teilweise bis zu 5 Jahren vor Abschluss) zu recherchieren und nicht riskieren möchten (auch unbewusst) unrichtige Angaben im Antrag zu machen. Diese Gefahr besteht nicht bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen oder zumindest Krankentagegeldern mit einfachen Gesundheitsfragen.

Krankentagegeldtarife ohne Gesundheitsprüfung – ausführliche Informationen

AXA Krankengeld EASY – ohne Gesundheitsprüfung

  • Vorerkrankungen ausdrücklich mitversichert, sofern bei Versicherungsbeginn noch keine Arbeitsunfähigkeit besteht
  • für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer
  • Bis zur 30 Euro pro Tag versicherbar
  • keine Gesundheitsprüfung
  • inkl. Kinderkrankentagegeld
  • monatliches Kündigungsrecht und keine Mindestvertragslaufzeit
  • günstige Prämie

AXA Krankentagegeld – Vorerkrankungen sind mitversichert

Das AXA Krankengeld EASY versichert bis zu 30 Euro am Tag für den Fall der länger als 6 Wochen andauernden Arbeitsunfähigkeit eines gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmers, um die Lücke zum Gesetzlichen Krankengeld zum Nettoeinkommen (in Höhe von rund 20-25%) zu schließen. Diese Einkommenlücke ergibt sich nach Ende der 6-wöchigen Lohnfortzahlung des Arbeitgebers aufgrund von Arbeitsunfähigkeit.

Das Krankentagegeld der AXA ist ohne Gesundheitsprüfung abschließbar, die Wartezeit beträgt 3 Monate, entfällt jedoch bei Unfall. Zudem sind natürlich nach Versicherungsbeginn eingetretene Versicherungsfälle, die in der Wartezeit stattfinden, für den Zeitraum nach der Wartezeit versichert. Vorerkrankungen sind mitversichert, solange bei Abschluss noch keine Arbeitsunfähigkeit besteht!

Die Axa zahlt das Krankentagegeld unkompliziert aus, sobald ein Nachweis der Zahlung des Gesetzlichen Krankengeldes erbracht wurde, was deutlich unbürokratischer ist als bei anderen Krankentagegeldversicherungen.

Bereits bestehende Vorerkrankungen sind bei der AXA im Gegensatz zu den anderen Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen ausdrücklich mitversichert. Es darf nur noch keine Arbeitsunfähigkeit bei Versicherungsbeginn bestehen. Dafür liegt der Beitrag dieses Tarifes auch höher. Sie können aber sicher sein, Ihr Geld dann auch zu erhalten.

Ebenfalls enthalten ist ein Kinderkrankentagegeld, welches für den Fall der Pflege eines erkrankten Kindes des Versicherten geleistet wird, sofern dieser aufgrunddessen nicht zur Arbeit erscheinen kann und der Arbeitgeber in diesem Fall keinen Lohn zahlen würde.

Das interessante an diesem AXA Krankentagegeldtarif ohne Gesundheitsfragen ist zudem, dass die Zahlung bei angenommener Berufsunfähigkeit nicht eingestellt wird, sondern erst, wenn durch die Gesetzliche Rentenversicherung eine Erwerbsunfähigkeit bzw. Erwerbsminderung anerkannt wurde.

Das AXA Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung ist monatliche kündbar und sieht keine Mindestvertragslaufzeit vor.

Versicherbares Krankentagegeld – je nach monatlichem Nettoeinkommen

Folgendes maximales Krankentagegeld ist bei der AXA ohne Gesundheitsprüfung in Abhängigkeit vom monatlichen Nettoeinkommen versicherbar.
Es zählt das durchschnittliche Nettoeinkommen pro Monat (also auch Weihnachtsgeld, 13. Monatsgehalt etc. auf das durchschnittliche monatliche Nettogehalt hinzugerechnet).

  • bis monatlich netto: 750 EUR = 5 EUR/Tag
  • bis monatlich netto:1.505 EUR = 10 EUR/Tag
  • bis monatlich netto: 2.222 EUR = 15 EUR/Tag
  • bis monatlich netto: 2.939 EUR = 20 EUR/Tag
  • bis monatlich netto: 3.657 EUR = 25 EUR/Taf
  • bis monatlich netto: 3.983 EUR oder darüber = 30 EUR/Tag

Münchener Verein – Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen

Münchener Verein Testsieger
  • bis 20 Euro Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen
  • für Arbeitnehmer ab dem 43. Tag der Krankschreibung
  • 100% des vereinbarten Krankentagegeldes bei Arbeitsunfähigkeit für alle Tage der Krankschreibung (auch Sonn- und Feiertage)
  • Zahlung auch bei stationärer Rehabilitation möglich (Wiedereingliederung)
  • Europaweiter Versicherungsschutz
  • günstiger Beitrag
  • direkt online abschließbar

Münchener Verein Krankentagegeld für Arbeitnehmer ohne Gesundheitsfragen

Das Münchener Verein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen – Tarif 380 ist für Arbeitnehmer abschließbar.
Versicherbar sind in 5 Euro-Schritten maximal 30 Euro pro Tag. Geleistet wird das Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen bei Arbeitsunfähigkeit ab dem 43. Tag der Krankschreibung. Für die ersten 6 Wochen hat der Arbeitnehmer Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall.
Ab der 6. Wochen zahlt die gesetzliche Krankenkasse nur ein Krankengeld in Höhe von max. 90% des Nettoeinkommens (bzw. 70% des Bruttoeinkommens, je nachdem welche der beiden Rechengrößen niedriger ist. Der Arbeitnehmeranteil für die Sozialversicherung wird zudem weiter berechnet). Dadurch entsteht eine Lücke von ca. 20% des Nettoeinkommens.
Bei einem Nettoeinkommen von 2000 Euro müsste man demnach ca. 15 Euro Krankentagegeld ab dem 43. Tag absichern, um diese Lücke zu schließen. Dies entspräche einem Krankengeld von 450 Euro pro Monat.

Münchener Verein Logo

Münchener Verein Krankentagegeld Tarif 380

Der Tarif ist nur von Arbeitnehmer abschließbar, die ein regelmäßiges sozialversicherungspflichtiges Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis beziehen.
Des Weiteren muss ein Anspruch auf Leistungen der deutschen gesetzlichen Krankenkasse bestehen.

Versichert wird folgendes:

  • 100% des vereinbarten Krankentagegeldes bei Arbeitsunfähigkeit für die Dauer der gesamten Arbeitsunfähigkeit – auch für Sonn- und Feiertage
  • Erstattung erfolgt ab dem 43. Tag der ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit
  • 100 % des versicherten Krankentagegeldes auch bei Teilarbeitsunfähigkeit (Wiedereingliederung)
  • Zahlung auch bei stationärer Rehabilitation nach unserer vorherigen Zusage
  • Kein Leistungsausschluss für Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Unfällen/Krankheiten, die durch Alkoholgenuss in Folge von Alkoholgenuss entstanden sind.
  • Europaweites Krankentagegeld für die Dauer einer stationären Heilbehandlung aufgrund Unfall oder akut eingetretener Erkrankung

Wartezeiten

Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.

Voraussetzungen für den Abschluss des Münchener Verein Krankentagegeldes

Es werden keine Gesundheitsfragen gestellt, allerdings sind nur ausgeheilte Vorerkrankungen bezüglich zukünftiger Arbeitsunfähigkeiten mitversichert.

Hanse Merkur Krankenversicherung

Hanse Merkur KTS – Krankentagegeld für Arbeitnehmer

  • bis 20,-/Tag ab Tag 43 versicherbar
  • Leistet auch für Arbeitsunfähigkeit während eines Kur- und Sanatoriumsaufenthalt weiter
  • Kein Leistungsausschluss für Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Unfällen/Folgen, die durch Alkoholgenuss verursacht wurden
  • ganz einfach online abschließbar.

Auch das Krankentagegeld Hanse Merkur KTS ist ohne Gesundheitsfragen abschließbar und geeignet für GKV versicherte Arbeitnehmer bis zum 50. Lebensjahr.
Versicherbar sind bis zu 20 Euro/Tag ab Tag 43, was für ein Einkommen ab 1.950 Euro brutto zu empfehlen wäre.
Auch dieser Tarif leistet nicht für Versicherungsfälle, die vor Versicherungsbeginn eingetreten sind. Das bedeutet, dass nur für Arbeitsunfähigkeiten geleistet wird, wenn eine Erkrankung nach Versicherungsbeginn neu aufgetreten ist oder diese Erkrankung zumindest vor der Arbeitsunfähigkeit bereits einmal vollständig ausgeheilt war.

Wartezeiten

Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.

Hinweis für gesetzlich Versicherte Arbeitnehmer ohne Vorerkrankungen

Gesunden Antragstellern empfehlen wir eher die Barmenia T42+ Krankentagegeldversicherung, der Tarif ist etwas günstiger, stellt aber eben Gesundheitsfragen, wenn auch leicht vereinfachte.