Für Gesetzlich Krankenversicherte (GKV) Arbeitnehmer gibt es 3 Möglichkeiten für den Abschluss einer Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen. Diese dient der existientiellen Absicherung von Einkommenseinbußen aufgrund des Gesetzlichen Krankengeldes, welches nach Ende der 6 wöchigen Lohnfortzahlung des Arbeitgebers von der Gesetzlichen Krankenkasse gezahlt wird. Dieses fällt um ca. 20-25% niedriger als das vorherige Arbeits-Nettoeinkommen aus.
Neben den drei KTG-Tarifen ohne Gesundheitsfragen (AXA, Hanse Merkur, Münchener Verein) gibt es darüber hinaus noch 2 weitere empfehlenswerte Tarife, welche stark vereinfachte Gesundheitsfragen stellen (Barmenia und Hallesche) und je nach Vorerkrankung sogar eine bessere Alternative sein könnten als die KTG-Tarife komplett ohne Gesundheitsfragen.
Diese Anbieter fragen nur nach bestimmten chronischen Vorerkrankungen und könnten daher teilweise günstiger sein als die Varianten komplett ohne Gesundheitsfragen.
Ohne Gesundheitsfragen lassen sich bei den empfehlenswerten Tarifen bis zu 25 Euro am Tag/ab Tag 43 (7. Woche Arbeitsunfähigkeit) versichern (Münchener Verein 380 und Hanse Merkur KTS), die höchste Absicherung ist derzeit möglich für GKV-versichterte Arbeitnehmer bei AXA Krankengeld EASY, hier lassen sich sogar bis 30 Euro pro Tag ohne Gesundheitsfragen versichern.
Beim Hallesche Krankentagegeld mit einfachen Gesundheitsfragen lassen sich ebenfalls bis 30,-/Tag versichern, bei der Barmenia Krankentagegeldversicherung immerhin bis 25,-Tag.
Die Deckungslücke im Fall länger als 6 Wochen andauernder Arbeitsunfähigkeit eines GKV versicherten Arbeitsnehmers beträgt bei Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenzte (2022 ca. 4833,- Euro Brutto pro Monat) ca. 20% des Nettoeinkommens, bei höherem Bruttoeinkommen steigt der abzusichernde Prozentsatz noch, da das gesetzliche Krankengeld nicht mehr leistet und die Versorgungslücke im Fall einer Arbeitsunfähigkeit bezogen auf das Nettoeinkommen daher steigt.
Das bedeutet, dass man im idealen Fall als gesetzlich Versicherter folgende Tagessätze ab Tag 43 versichern sollte:
Die maximal versicherbaren KTG-Sätze (auch in Abhängigkeit vom Nettoeinkommen) sind allerdings etwas unterschiedlich je nach Versicherer, bei Nutzung des jeweiligen Online-Abschlusslinks der Tarife wird Ihr genauer Bedarf an Kranketagegeld, sowie der korrekte zu versichernde Maximaltagegessatz für Sie ermittelt.
Arbeitnehmer, die keine nennenswerten Vorerkrankungen haben bzw. hatten und über ein noch höheres monatliches Einkommen von 4.000- netto oder mehr verfügen, sollten entsprechend auch mehr versichern. Das DFV Krankengeld plus sieht zumindest unkomplizierte Gesundheitsfragen vor und dort lassen sich bis zu 40,- Euro Tagessatz versichern, die Bedingungen sind ähnliche denen des Barmenia Krankenagegeldes zudem sehr gut.
Krankentagegeldversicherungen, egal ob mit oder ohne Gesundheitsfragen im Antrag versichern grundsätzlich keine Versicherungsfälle und Arbeitsunfähigkeiten, die bereits bei Versicherungsbeginn bestanden oder bereits feststanden.
Da bei herkömmlichen Tarifen teilweise umfangreiche Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen und eine Falschbeantwortung oder das Weglassen von Angaben den Versicherungsschutz gefährdet, kann der Abschluss einer Zusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen generell auch für Gesunde etwas sein, die einfach die Mühe scheuen, sämtliche Krankheiten und Arztbesuche im Abfragezeitraum (von teilweise bis zu 5 Jahren vor Abschluss) zu recherchieren und nicht riskieren möchten (auch unbewusst) unrichtige Angaben im Antrag zu machen. Diese Gefahr besteht nicht bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen oder zumindest Krankentagegeldern mit einfachen Gesundheitsfragen.
Krankentagegeldtarife ohne Gesundheitsprüfung – ausführliche Informationen
Das AXA EASY Krankengeld versichert bis zu 30 Euro am Tag für den Fall der länger als 6 Wochen andauernden Arbeitsunfähigkeit eines gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmers, um die Lücke zum Gesetzlichen Krankengeld zum Nettoeinkommen (in Höhe von rund 20-25%) zu schließen. Diese Einkommenlücke ergibt sich nach Ende der 6-wöchigen Lohnfortzahlung des Arbeitgebers aufgrund von Arbeitsunfähigkeit.
Das Krankentagegeld der AXA ist ohne Gesundheitsprüfung abschließbar, die Wartezeit beträgt 3 Monate, entfällt jedoch bei Unfall. Zudem sind natürlich nach Versicherungsbeginn eingetretene Versicherungsfälle, die in der Wartezeit stattfinden, für den Zeitraum nach der Wartezeit versichert.
Die Axa zahlt das Krankentagegeld unkompliziert aus, sobald ein Nachweis der Zahlung des Gesetzlichen Krankengeldes erbracht wurde, was deutlich unbürokratischer ist als bei anderen Krankentagegeldversicherungen.
Ebenfalls enthalten ist ein Kinderkrankentagegeld, welches für den Fall der Pflege eines erkrankten Kindes des Versicherten geleistet wird, sofern dieser aufgrunddessen nicht zur Arbeit erscheinen kann und der Arbeitgeber in diesem Fall keinen Lohn zahlen würde.
Das AXA Krankentagegeld ohne Gesundheitsprüfung ist monatliche kündbar und sieht keine Mindestvertragslaufzeit vor.
Folgendes maximales Krankentagegeld ist bei der AXA ohne Gesundheitsprüfung in Abhängigkeit vom monatlichen Nettoeinkommen versicherbar.
Es zählt das durchschnittliche Nettoeinkommen pro Monat (also auch Weihnachtsgeld, 13. Monatsgehalt etc. auf das durchschnittliche monatliche Nettogehalt hinzugerechnet).
Das Münchener Verein Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen – Tarif 380 ist für Arbeitnehmer abschließbar.
Versicherbar sind in 5 Euro-Schritten maximal 30 Euro pro Tag. Geleistet wird das Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen bei Arbeitsunfähigkeit ab dem 43. Tag der Krankschreibung. Für die ersten 6 Wochen hat der Arbeitnehmer Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall.
Ab der 6. Wochen zahlt die gesetzliche Krankenkasse nur ein Krankengeld in Höhe von max. 90% des Nettoeinkommens (bzw. 70% des Bruttoeinkommens, je nachdem welche der beiden Rechengrößen niedriger ist. Der Arbeitnehmeranteil für die Sozialversicherung wird zudem weiter berechnet). Dadurch entsteht eine Lücke von ca. 20% des Nettoeinkommens.
Bei einem Nettoeinkommen von 2000 Euro müsste man demnach ca. 15 Euro Krankentagegeld ab dem 43. Tag absichern, um diese Lücke zu schließen. Dies entspräche einem Krankengeld von 450 Euro pro Monat.
Der Tarif ist nur von Arbeitnehmer abschließbar, die ein regelmäßiges sozialversicherungspflichtiges Einkommen aus einem festen Arbeitsverhältnis beziehen.
Des Weiteren muss ein Anspruch auf Leistungen der deutschen gesetzlichen Krankenkasse bestehen.
Versichert wird folgendes:
Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.
Es werden keine Gesundheitsfragen gestellt, allerdings sind nur ausgeheilte Vorerkrankungen bezüglich zukünftiger Arbeitsunfähigkeiten mitversichert.
Auch das Krankentagegeld Hanse Merkur KTS ist ohne Gesundheitsfragen abschließbar und geeignet für GKV versicherte Arbeitnehmer bis zum 50. Lebensjahr.
Versicherbar sind bis zu 20 Euro/Tag ab Tag 43, was für ein Einkommen ab 1.950 Euro brutto zu empfehlen wäre.
Auch dieser Tarif leistet nicht für Versicherungsfälle, die vor Versicherungsbeginn eingetreten sind. Das bedeutet, dass nur für Arbeitsunfähigkeiten geleistet wird, wenn eine Erkrankung nach Versicherungsbeginn neu aufgetreten ist oder diese Erkrankung zumindest vor der Arbeitsunfähigkeit bereits einmal vollständig ausgeheilt war.
Der Tarif sieht eine anfängliche Wartezeit von 3 Monaten vor. Bei Schwangerschaft und Psychotherapie gelten 8 Monate Wartezeit. Bei unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit entfallen die Wartezeiten.
Gesunden Antragstellern empfehlen wir eher die Barmenia T42+ Krankentagegeldversicherung, der Tarif ist etwas günstiger, stellt aber eben Gesundheitsfragen, wenn auch leicht vereinfachte.
