Keine Furcht vorm Kranheitsfall
Der Artikel wird regelmäßig aktualisiert, überprüft und überarbeitet durch Dipl. Volkswirt Daniel Steinberger, Experte für Krankentagegeldversicherungen. Zuletzt am 21.09.2024
Einkommensverlust durch Unfall oder Krankheit
Die Krankentagegeldversicherung dient der Einkommensabsicherung, die durch länger andauernde Arbeitsunfähigkeit gefährdet ist. Während Selbständige und Freiberufler normalerweise gar kein Einkommen erzielen, wenn Sie “krankgeschrieben” sind, zahlt bei gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmern der Arbeitgeber zumindest noch 6 Wochen das Gehalt weiter (Lohnfortzahlung im Krankheitsfall). Danach setzt in der Regel das Gesetzliche Krankengeld ein, welches jedoch deutlich niedriger ist als das vorherige Nettoeinkommen. (je nach Nettoeinkommen, fehlen dadurch ca. 15-20%, bei einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze sogar deutlich mehr).
Diese Einkommenslücke schließt eine Krankentagegeldversicherung, die zumindest bei gesetzlich versicherten Arbeitnehmern ab der 7. Woche einer Krankschreibung einsetzen sollte.
Selbständige und Freiberufler können sich bereits ab dem 8. Tag versichern, da die Versicherungsprämien bei kurzen Karenzzeiten jedoch höher sind, lohnt es sich oft, zumindest für den Fall einer Arbeitsunfähigkeit für die ersten 3-6 Wochen einen eigenen Puffer anzulegen. Das Risiko einer langen Arbeitsunfähigkeit kann dann entsprechend mit der Krankentagegeldversicherung in Höhe des durchschnittlichen Einkommens der letzten 12 Monate abgesichert werden.
Arbeitsunfähigkeiten könne aufgrund von Unfällen oder ernsteren Erkrankungen durchaus 1-2 Jahre oder länger andauern, dies unterstreicht die Notwendigkeit einer entsprechenden Absicherung der dadurch entstehenden Einkommenslücke. Denn die wenigsten Menschen könnten länger als ein paar Monate mit erheblichen Einkommenseinbußen von 20% oder mehr leben.
Insbesondere da viele hohe Fixkosten für z.B. Miete, Versicherungsbeiträge oder Kreditraten etc. nicht kurzfristig abgesenkt werden können, kann eine mehrmonatige Arbeitsunfähigkeit ohne die Abfederung einer Krankentagegeldversicherung finanziell gesehen fatal enden und ohne ein entsprechendes finanzielles Polster sogar zur Zahlungsunfähigkeit führen. Dies unterstreicht noch einmal die elementare Bedeutung dieser Zusatzkrankenversicherung, wenn es um den Erhalt Ihres Lebensstandards in Zeiten geht, in denen es Ihnen bereits gesundheitlich schlecht geht. Der hohe Druck durch die finanzielle Belastung aufgrund des fehlenden Einkommens käme dann ohne das private Krankentagegeld noch dazu.
Eine Krankentagegeldversicherung ist eine unerlässliche Einkommensversicherung für jeden Arbeitnehmer, Selbständigen bzw. Freiberufler, der nicht über derart hohe finanzielle Rücklagen verfügt, um im Krankheitsfall mehrere Monate bis Jahre ohne laufendes Einkommen seine Ausgaben decken kann. Da eine Krankentagegeldversicherung bereits für einen Monatsbeitrag von wenigen Euro im Monat erhältlich ist, würde es sich zudem in den meisten Fällen nicht lohnen, seine Ersparnisse aufgrund einer solchen Einkommenseinbuße aufgrund eines Unfalls oder Krankheit angreifen zu müssen bzw. zu diese dadurch zu gefährden.
Mit dem Krankentagegeldversicherung Vergleich ermitteln Sie schnell die günstigsten und besten Krankentagegeldversicherungen und können die Angebote direkt anfordern.
Hierbei finden Sie alle wichtigen Krankentagegeldversicherungen im Preis- und Leistungsvergleich und können nicht nur bis zu 50% gegenüber teuren Tarifen sparen, Sie finden zudem schnell heraus, welche Tarife kundenunfreundliche Leistungsausschlüsse (z.B. Beschränkungen bezüglich Wiedereingliederung nach einer Arbeitsunfähigkeit, bei Suchterkrankungen, kein Verzicht auf das Kündigungsrecht des Versicherers und weitere.) enthalten und welche nicht.
Bzw. erhalten Sie die Informationen darüber, welche guten Krankentagegeldversicherungen sogar Verbesserungen des Versicherungsschutzes enthalten (z.B. Möglichkeit von Erhöhungen des Tagegeldes ohne Gesundheitsprüfung, Leistung bei Teilarbeitsunfähigkeit, Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers und viele weitere.).
Sofern Sie Arbeitnehmer sind und an Vorerkrankungen leiden, lohnt sich eigentlich kein ausführlicher Krankentagegeldversicherung Vergleich, da Tarif in dem Fall die meisten Tarife nur mit Leistungsausschlüssen oder gar nicht abschließbar sind. Schauen Sie in dem Fall unter dem Menu Ohne Gesundheitsfragen nach. Die beste Alternative bietet in dem Fall die Krankentagegeldversicherung der AXA (Krankengeld EASY), gefolgt vom KTG-Tarif des Münchener Vereins.
Gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer erhalten bei Krankheit bis zum 42. Tag der Krankschreibung das Gehalt vom Arbeitgeber normal weitergezahlt (=gesetzliche Lohnfortzahlung im Krankheitsfall). Ab dem 43. Tag der ununterbrochenen Krankschreibung hingegen wird nur noch ein Krankengeld durch die gesetzliche Krankenkasse gezahlt, welches jedoch niedriger ist als das Nettoeinkommen.
Die Berechnung des Krankentagegeldes für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer funktioniert wie folgt (Quelle: §47 SGBV):
Maximales gesetzliches Krankengeld:
Geleistet wird das gesetzliche Krankengeld maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze von derzeit ca. 5.175 Euro monatlich Euro brutto im Monat. Maximal werden im Jahr 2024 = 120,75 Euro kalendertäglich durch die GKV gezahlt (Brutto-Krankengeld pro Monat also maximal 3622,50 Euro (Maximal 90% vom netto oder 70% vom Brutto, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist).
Davon würden dann noch ca. 470,40 Euro Sozialversicherungsbeiträge abgezogen werden (ca. 13%), so dass sich eine Auszahlung von maximal -3152,10 Euro netto im Monat ergibt.
An 2 Beispielen möchten wir nachrechnen, wie hoch die über eine Krankentagegeldversicherung abzusichernde Deckungslücke bei Krankengeldbezug ausfällt:
Beispiel 1: Bruttoeinkommen 5200 Euro = Nettoeinkommen 3600 in Steuerklasse 3 (verheiratet):Da die 3240 Euro niedriger sind, wird maximal dieser Betrag abzüglich Sozialversicherung als Krankengeld ausgezahlt, woraus sich ein Nettokrankengeld von der GKV in Höhe von ca. 2800 Euro pro Monat ergeben würde.
Die Deckungslücke zum vorherigen Monatsnettoeinkommen in diesem Beispiel beträgt also 3600 – 2800 Euro = ca. 800 Euro pro Monat. Abzusichern wäre also ein privates Krankentagegeld in Höhe von ca. 28-30 Euro am Tag.
Beispiel 2: Bruttoeinkommen 3000 Euro/Monat Steuerklasse 1 = Nettoeinkommen ca. 2050 Euro in Steuerklasse 1:Da der 2.Wert niedriger ist, würden hier 1845 Euro Brutto-Krankengeld von der Krankenkasse gezahlt werden, abzüglich Sozialversicherungsbeiträgen (ca. 13%) ergibt sich hier netto = ca.1600 Euro im Monat GKV-Krankengeld.
Die Einkommens-*Deckungslücke* beträgt hier also 2050 Euro – 1600 Euro = ca. 550 Euro pro Monat.
Es wären also über die private Krankentagegeldversicherung ca.19-20 Euro am Tag zu versichern.
Gesunden gesetzlich krankenversicherten Arbeitnehmern empfehlen wir den Abschluss des Barmenia T42+ Krankentagegeldes
Dieser Tarif verzichtet als einer von wenigen Anbietern auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers, auch dann, wenn der Tarif einzeln und nicht im Rahmen einer Krankenvollversicherung abgeschlossen wird.
Ebenfalls interessant und günstig ist das Krankentagegeld der Hallesche Krankenversicherung für Arbeitnehmer, bei welchem nur Körpergröße und Gewicht im Antrag abgefragt werden und ein Abschluss möglich ist, sofern in den letzten 2 Jahren nicht mehr als 21 Tage Arbeitsunfähigkeit am Stück vorlagen.
Eine Leistungsdauer bis zum Eintritt der gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsrente ist das AXA Krankengeld EASY, welches zudem ohne Gesundheitsprüfung ist und bis zu 30 Euro am Tag versichert und dazu bestehende Vorerkrankungen mitversichern würde. Dieser Tarif ist sowohl gesunden Arbeitnehmers, aber auch Personen mit Vorerkrankungen zu empfehlen.
Auch bei dieser Krankentagegeldversicherung verzichtet der Versicherer auf das ordentliche Kündigungsrecht, der Versicherte hingegen könnte den Tarif monatlich kündigen.
Andere Tarife mit Gesundheitsprüfung finden Sie in unserem Krankentagegeld Vergleichsrechner.
Selbständige und Freiberufler, die gesetzlich krankenversichert sind, können das Krankentagegeld auch bei der GKV versichern lassen. Dazu ist aber nur zu raten, sofern Sie aufgrund von Vorerkrankungen keine private Krankentagegeldversicherung mehr erhalten.
Denn die gesetzliche Krankentagegeldversicherung hat einen entscheidenden Nachteil bei Selbständigen. Sie zahlt nur 70% der durchschnittlichen Einkünfte bezogen auf die letzten 12 Monate und maximal 90% des letzten Nettoeinkommens (also Gewinns pro Monat). Da es bei selbständigen Schwankungen gibt, kann es bei der Berechnung des Krankentagegeld-Anspruchs also eine böse Überraschung geben.
Des Weiteren zahlt die gesetzliche Krankentagegeldversicherung auch nur max. 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren. Bei mehrfacher Krankschreibung kann also irgendwann die Zahlung beendet sein.
Der Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung sollte also bevorzugt erwogen werden.
Privat versicherte Selbständige und Freiberufler, aber auch Arbeitnehmer benötigen eine private Krankentagegeldversicherung in Höhe ihres kompletten Nettoeinkommens.
Zumindest Selbständige und Freiberufler können das Krankentagegeld auch schon bereits ab dem 8. Tag versichern, während Arbeitnehmer dies erst ab dem 43. Tag versichern können.
Eine KTG-Absicherung mit vereinfachten Gesundheitsfragen ab Tag 43, die auch für gesetzlich krankenversicherte Selbständige und Freiberufler funktioniert ist das Barmenia Krankentagegeld,
Hier wären allerdings maximal 25 Euro am Tag versicherbar ab Tag 43.
Ein höheres Krankentagegeld ist nur mit Gesundheitsprüfung möglich, berechnen können Sie dieses über unseren Krankentagegeld Vergleichsrechner.
Für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer gibt 3 Alternativen am Markt für eine Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen.
Für Freiberufler wie Anwälte, Steuerberater, Ärzte, Heilpraktiker und viele mehr gibt es spezielle Krankentagegeldversicherungen mit Kontrahierungszwang, also werden diese Personen trotz Vorerkrankungen versichert.
Es gibt 3 gute Anbieter von Krankentagegeldversicherungen, die ohne Gesundheitsfragen abschließbar sind:
Diese 3 Anbieter ohne Gesundheitsfragen sind “Hanse Merkur, Münchener Verein und Axa, wobei eigentlich nur AXA besonders und das Münchener Verein Krankentagegeld eingeschränkt zu empfehlen sind*
Die günstigste dieser Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen ist der Tarif vom Münchener Verein, die leistungsstärkste Krankentagegeldversicherung für Arbeitnehmer ist der Tarif der AXA Krankenversicherung:
Wichtiger Hinweis: Von den Krankentagegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen ist der Tarif AXA Krankengeld EASY in jedem Fall am meisten zu empfehlen, da er auch Vorerkrankungen automatisch mitversichert. Lediglich eine bereits bei Versicherungsbeginn ärztlich festgestellte Arbeitsunfähigkeit lässt sich auch dort nicht mitversichern.
Nur bestimmte schwere Diagnosen innerhalb der letzten 5 Jahre dürfen beim Tarif Barmenia T42+ nicht vorgelegen haben. Dieser Tarif ist dabei günstiger als die Krankentagegeldtarife komplett ohne Gesundheitsfragen und verzichtet zudem auf das ordentliche Kündigungsrecht innerhalb der ersten 3 Jahre. Bei diesem Tarif sind auch gesetzlich krankenversicherte Selbständige bis zu 30 Euro/Tag versicherbar.
Das gleiche gilt für die ebenfalls empfehlenswerte Krankentagegeldversicherung der Deutschen Familienversicherung, wo sich die Antragsfrage nur auf bestimmte chronische Vorerkrankungen bezieht.
Während sich beim Barmenia Krankentagegeld mit vereinfachten Gesundheitsfragen ab Tag 43 bis zu 25 Euro am Tag versichern lassen, sind beim Deutsche Familienversicherung Krankengeld Plus sogar bis zu 40 Euro am Tag mit vereinfachten Gesundheitsfragen abschließbar.
Es sei angemerkt, dass diese beiden Krankentagegeldversicherungen generell empfehlenswert sind (also auch bei gesunden Kunden), da der Versicherer hier auf das ordentliche Kündigungsrecht des Versicherers verzichtet. Ansonsten dürften Versicherer in den ersten 3 Jahren nach einem Leistungsfall kündigen.
Ist der Versicherte in dieser Zeit schwer erkrankt, wird er nirgendwo anders eine Absicherung finden, die auch diese Erkrankung zukünftig mitversichern würde.
Sowohl die Barmenia Krankenversicherung, aber auch die Deutsche Familienversicherung verzichten auf dieses ordentliche Kündigungsrecht des Versicherer, was als sehr positiv zu bewerten ist.
Ebenfalls zu nennen ist das sehr gute Krankentagegeld der HALLESCHE , wo ein Abschluss ebenfalls mit einer sehr einfachen Gesundheitsfrage möglich ist, hier können Arbeitnehmer bis zu 30 Euro am Tag versichern (Voraussetzung: gesetzlich krankenversichert).
Folgende Krankentagegeldversicherungen sind mit einfachen Gesundheitsfragen für gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer abschließbar:
