Hausratversicherung Vergleich

Was gehört zum Hausrat?

Hausrat bezeichnet alle beweglichen Gegenstände in einem Haushalt, also all das, was man bei einem Umzug theoretisch mitnehmen könnte. Dazu zählen unter anderem:

• Möbel (z. B. Sofa, Bett, Schränke)
• Elektrogeräte (z. B. Fernseher, Kühlschrank, Waschmaschine)
• Kleidung, Bücher, Geschirr, Spielzeug
• Wertsachen (z. B. Schmuck, Bargeld – oft nur bis zu bestimmten Grenzen)
• Sport- und Freizeitgeräte
• Lebensmittel und Haushaltsvorräte

Was ist eine Hausratversicherung?

Die Hausratversicherung schützt den Hausrat gegen bestimmte Gefahren. Sie ersetzt den Neuwert der versicherten Sachen, wenn sie durch folgende Risiken beschädigt, zerstört oder gestohlen werden.

• Warum lohnt sich ein Hausratversicherung Vergleich?
• Cyberversicherung für Haushalte

Abgrenzung zur Wohngebäudeversicherung

Einfach ausgedrückt versichert die Gebäudeversicherung die Immobilie und alle fest mit Grund und Boden verbundenen Sachen, während die Hausratversicherung alle losten Gegenstände und Sachen versichert, die nicht fest mit dem Gebäude verbunden sind.
Bezüglich bestimmter Sachen ist dies nicht immer klar abzugrenzen und sollte daher mit der jeweiligen Gebäude- bzw. Hausratversicherung vorab geklärt werden. Dies betrifft beispielsweise eine Einbauküche oder von einem Mieter eingebrachte, jedoch fest mit dem Gebäude verbundene Sachen wie z.B. eine Sattelitenschüssel oder eine Markise

Warum es Sinn machen kann die Hausratversicherung beim gleichen Versicherer wie die Gebäudeversicherung zu haben

Zwar lässt sich oftmals einiges sparen, wenn man sich jeweils für die Wohngebäudeversicherung und die Hausratversicherung einzeln den besten und günstigsten Anbieter in einem Vergleich auswählt. Es kann jedoch auch Vorteile haben, wenn beide Versicherungen beim gleichen Versicherer bestehen. Kommt es z. B. zu einem Wohnungsbrand oder Wasserschaden, sind sowohl Gebäude als auch Hausrat betroffen. Wenn beide Policen bei der gleichen Gesellschaft liegen:

• entfällt die Diskussion, welcher Versicherer für welchen Teil zuständig ist,
• es gibt weniger Abstimmungsprobleme bei der Schadenbearbeitung,
• man bekommt oft schneller eine Gesamtlösung – statt zwei paralleler Verfahren
• Klare Haftungsabgrenzung bei Grenzschäden: Nicht selten im Bereich der Leitungswasserschäden: Das Wasser kommt aus einem geplatzten Rohr (Gebäudeschaden) und ruiniert den Teppichboden (Hausratschaden). Wenn beide Policen beim gleichen Anbieter liegen, wird der Schaden aus einer Hand reguliert, ohne Streit um Zuständigkeit oder Schuldfrage zwischen zwei Gesellschaften.

Wenn Sie einen Versicherungsmakler haben, der Ihnen im Schadenfall zur Seite steht, sind diese Punkte allerdings weniger entscheidend. Denn oftmals bietet ein guter Gebäudeversicherer nicth automatisch eine Hausratversicherung mit dem bestmöglichen Leistungsniveau an oder die Hausratversicherung ist dort bis zu 100% teurer als bei mindestens gleichwertigen Tarifen eines anderen Versicherers.

Welchen Wert erstattet eine Hausratversicherung im Schadenfall?

Die Hausratversicherung ersetzt im Versicherungsfall den Neuwert bzw. den Wiederbeschaffungswert einer gleichwertigen beschädigten oder zerstörten versicherten Sache und das ungeachtet vom Zeitwert zum Zeitpunkt des Schadens.

Schadenbeispiel:

• Der Fernseher wurde bei einem Einbruch gestohlen. Er war zum Zeitpunkt des Einbruchs 5 Jahre alt und hatte ursprünglich ca. 800 € gekostet.
• Die Hausratversicherung erstattet nicht den Zeitwert des Fernsehers (z. B. 150 €), sondern den aktuellen Preis für ein vergleichbares neues Gerät – z. B. 700–900 €, je nach Ausstattung.

Voraussetzung für vollständige Erstattung der versicherten Sache

• Voraussetzung: Die Versicherungssumme muss ausreichend sein. → Wenn der Hausrat unterversichert ist, kann die Leistung anteilig gekürzt werden.
• Viele Versicherer bieten eine sogenannte „Unterversicherungsverzichtsklausel“, wenn man pauschal z. B. mindestens 650 €/m² Wohnfläche absichert, bei einer Wohnung mit 100qm Wohnfläche müssten also mindestens 65.000 EUR versichert sein, damit der Versicherer sich im Schadenfall nicht auf die Einrede der Unterversicherung berufen kann. Selbst dann, wenn der gesamte Hausrat tatsächlich einen Neuwert von mehr als 65.000 EUR hätte. Maximal würde man bei einem Totalschaden jedoch die 65.000 EUR + 10% Vorsorgesumme, also 71.500 EUR erhalten.
• Wertsachen (z. B. Schmuck, Bargeld, Kunst) sind oft nur bis zu bestimmten Subgrenzen versichert, es sei denn, es wurde eine höhere Summe vereinbart.
• Im Schadenfall ist durch entsprechende Nachweise wie Kaufbelege oder Fotos der versicherten Sache ein Wert nachzuweisen

Empfehlenswert ist es grundsätzlich mindestens die vom jeweiligen Hausratversicherungstarif verlangte Mindest-Summe für den Unterversicherungsverzicht abzusichern. Besser jedoch sollte man zumindest grob überprüfen, wie hoch der Neuwert des gesamten Hausrats ist und dann ggfls. auch eine höhere Summe absichern.
Es gibt im Hausratversicherung Vergleich auch Wohnflächentarife, die eine unbegrenzte Versicherungssumme vorsehen, sofern die Wohnfläche korrekt angegeben wurde. Hier läuft man nicht Gefahr, eine zu geringe Summe abgesichert zu haben.

Warum lohnt sich ein Hausratversicherung Vergleich?

Ob Brand, Einbruch oder ein geplatztes Wasserrohr – wenn der Hausrat beschädigt oder zerstört wird, kann das schnell teuer werden. Eine Hausratversicherung schützt vor den finanziellen Folgen solcher Schäden. Doch nicht jede Police ist gleich – ein Vergleich lohnt sich. Aber worauf sollte man achten? Und warum ist es sinnvoll, sich vor Abschluss genau zu informieren?

Nicht nur auf den Preis schauen

Natürlich spielt der Beitrag eine Rolle – doch der günstigste Tarif ist nicht automatisch der beste. Viel wichtiger ist, was genau abgesichert ist. Denn im Schadenfall kann es sonst böse Überraschungen geben, wenn bestimmte Leistungen fehlen oder stark eingeschränkt sind.

Versicherungssumme richtig wählen

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Ist diese nicht hoch genug, kommt es im Schadenfall zur Unterversicherung, und man bekommt den Schaden nur anteilig ersetzt.

• Faustregel: ca. 650–700 € pro Quadratmeter Wohnfläche
• Bei Einhaltung dieser Vorgabe bieten viele Versicherer einen Unterversicherungsverzicht – ein wichtiger Vorteil!

Auf den Leistungsumfang achten

Man sollte genau vergleichen, welche Schäden versichert sind – und ob es Ausschlüsse oder Einschränkungen gibt. Einige wichtige Punkte:

• Einbruchdiebstahl & Vandalismus: Standard, aber Höhe der Erstattungen kann variieren.
• Elementarschäden (z. B. Überschwemmung, Rückstau): nicht überall enthalten – aber zunehmend relevant.
• Fahrraddiebstahl: unbedingt mit Verzicht auf Nachtzeitklausel
• Überspannungsschäden (z. B. durch Blitze): ebenfalls nicht bei allen Tarifen automatisch dabei.
• Unbenannte Gefahren (ein über die Grundgefahren hinausgehende Absicherung gegen Zerstörung Beschädigung ungeachtet der Ursache, sofern nicht explizit vom Versicherungsschutz ausgeschlossen)
• Verzicht auf Einrede der Groben Fahrlässigkeit – Versicherer darf Leistung nicht kürzen, wenn der Schaden aufgrund grob fahrlässigen Verhaltens des Versicherungsnehmers verursacht wurde.

Wertsachen und besondere Gegenstände

Bargeld, Schmuck,Edelmetalle, Kunst oder Antiquitäten sind meist nur bis zu bestimmten Grenzen versichert. Wer höhere Werte besitzt, sollte gezielt nach Tarifen mit erweitertem Schutz für Wertsachen suchen oder diese zusätzlich absichern. Insbesondere, sofern die Wertsachen einen Wert von 40-50.000 EUR übersteigen gelten oftmals besondere Obliegenheiten, wie z.B. die Aufbewahrung in einem zugelassenen Safe oder Tresor.

Zusatzleistungen und Service

Einige Hausratversicherungen bieten nützliche Zusatzservices, z. B.:

• Kostenübernahme für Hotelübernachtungen bei unbewohnbarer Wohnung
• Soforthilfe-Services bei Wasserschäden
• Schlüsseldienst nach Schlüsselverlust
• Beseitigung von Ungeziefer
• 24-Stunden-Schadenhotline
• Online-Schadenmeldung
  
  

Auch die Schadenabwicklung sollte man bei der Wahl berücksichtigen: Bewertungen, Tests oder persönliche Empfehlungen helfen hier weiter. Oftmals sind gerade die günstigsten Hausratversicherungen nicht unbedingt von den Anbietern, die sich im Schadenfall als besonders unkompliziert hervortun.

Fazit zum Hausratversicherung Vergleich

Ein Vergleich der Hausratversicherungen ist absolut sinnvoll – nicht nur wegen des Preises, sondern vor allem wegen der Leistungsunterschiede. Wer sich Zeit nimmt, verschiedene Tarife zu prüfen und den Schutz an die eigenen Bedürfnisse anpasst, ist im Ernstfall auf der sicheren Seite. Wichtiger als der Preis ist es in jedem Fall, dass alle Risikoangaben korrekt gemacht werden und keine Unterversicherung vorliegt.
Ein empfehlenswerte Anbieter für gute Hausratversicherungen ist beispielsweise die Ammerländer Versicherung

Glasversicherung – Zusatzeinschluss

Insbesondere im Zusammenhang mit der Absicherung des Hausrats kann auch die Absicherung des Glases, beispielsweise der Fenster oder verglaster Türen eine wichtige Absicherung sein. Oft ist es gerade bei Einfamilienhäusern günstiger, die Glasbruchversicherung als Zusatz in der Hausratversicherung mitzuversichern, statt in der Gebäudeversicherung. Natürlich kann eine Glasbruchversicherung auch als Einzeltarif abgeschlossen werden, was oftmals ebenfalls sehr günstig ist.

Cyberversicherung für Haushalte

Neben materiellen Habseligkeiten können durch digitale Cyberangriffe z.B. durch Nutzung des Internets (Surfen, Social Media, Online-Shopping) weitere Schäden in Form von Identitätsdiebstahl, Datenklau, Cyber-Mobbing für Sie und Ihre Familie entstehen. Die ideale Ergänzung zu einer Hausratversicherung stellt daher eine private Cyberversicherung dar, die diese Lücke, die in vielen Hausratversicherungen nicht inkludiert ist, kostengünstig absichert.