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Zahnversicherung für Kinder - Tipps und Hinweise

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Rechtzeitig vor dem ersten Zahnarztbesuch das Gebiss versichern

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Die richtige Zahnzusatzversicherung für Kinder – Besondere Ansprüche an Kindertarife

“Warum solltem Kinder überhaupt eine Zahnzusatzversicherung benötigen?”, das könnte man sich leicht fragen. Schließlich haben die meisten Kinder noch keine bleibenden Zähne, sondern nur Milchzähne und es wird logischerweise Jahre dauern, bis für die noch nicht einmal vorhandenen Zähne eventuell einmal ein Zahnersatz benötigt werden könnte. Wozu also eine Zahnzusatzversicherung für ein Kind?

Ganz einfach: Bei einer Zahnzusatzversicherung für Kinder sind die Leistungen für Zahnersatz eher zweitrangig, es geht vielmehr um die Thematik Absicherung der Kosten für “Kieferorthopädie”, also z.B. für Zahnspangen.
Jedes dritte bis vierte Kind benötigt im Jugendalter eine Zahnspange oder sonstige Form kieferorthopädischer Maßnahmen. Diese sind in wenigen Fällen zumindest teilweise über die Gesetzliche Krankenkasse abgedeckt, der Großteil der Kosten ist dies jedoch nicht!

Kieferorthopädische Behandlungen sind langwierig und kosten mehrere tausend Euro. Auch wenn der Kieferorthopäde die Behandlung als medizinisch notwendig begutachtet, zahlen die gesetzlichen Krankenkassen nur bei schwerwiegenden Kieferanomalien und Zahnfehlstellungen. Hier drohen also sehr hohe Eigenanteile, die Sie über eine Zahnversicherung leicht abdecken können.

Zahnzusatzversicherungen mit Leistungen für Kieferorthopädie sind für Kinder bereits ab ca. 5,-/Monat zu haben, jedoch haben wir festgestellt, dass man für eine wirklich empfehlenswerte Kinder Zahnversicherung mit ausreichenden Leistungen für Kieferorthopädie-Behandlungen eher um die 10-20 Euro/Monat ausgeben muss, damit eine ausreichende Leistung geboten wird.
Alles andere führt im Fall einer später angeratenen kieferorthopädischen Korrektur sehr oft zu einer “bösen Überraschung”, da der Versicherer dann doch nicht oder nur in sehr geringem Maße die anfallenden Kosten und Eigeneanteile übernimmt.

Die Tücken liegen hier im Detail, denn nicht der auf irgendwelchen Werbeprospekten von Versicherern ausgewiesene Erstattungssatz ist entscheidend, sondern die Bedingungen des Tarifes entscheiden letzendlich, was erstattet wird und in welchem genauen Umfang.1
Sind gewisse Teilleistungen dort nicht aufgelistet oder umfasst, so sind diese unter Umständen auch komplett nicht erstattungsfähig. Der Beitrag für eine “billige” Zahnversicherung, die am Ende keine Kosten übernimmt, ist im nach hinein “rausgeschmissenes Geld”.

Folgendes ist bei einer Zahnversicherung für Kinder zu beachten

  • Schließen Sie eine Zahnversicherung mit Leistungen für Kieferorthopädie möglichst früh für Ihr Kind ab. Damit werden die Beiträge, die zu zahlen sind, niedriger als wenn Sie später „einsteigen”.
  • Handeln Sie jetzt, bevor der Zahnarzt und/oder Kieferorthopäde eine Behandlung anrät. Auch hier gilt der Grundsatz, dass kein Versicherer für Zahnversicherungen für bereits vor Vertragsabschluss angeratene Behandlungen leistet.
  • Achten Sie darauf, dass die von Ihnen gewählte Zahnversicherung für Kieferorthopädie im ausreichenden Maße leistet. Bei Kindern sind kieferorthopädische Behandlungen die mit Abstand teuersten Maßnahmen. Die Kosten belaufen sich sehr oft auf mehrere Tausend Euro. Die Komplettkosten für eine medizinisch notwendigen KFO-Behandlungen liegen zwischen 4.000 und 7.000 Euro. Die GKV leistet frühestens ab KIG-Stufe 3. Bei Einstufung in KIG 1-2 handelt es komplett um eine private Angelegenheit, für die alle Kosten selbst zu tragen sind.
  • Achten Sie trotzdem darauf, dass die Versicherung für Zahnersatz nicht nur dann leistet, wenn die gesetzliche Krankenkasse (Abkürzung: GKV) nicht leistet (bei KIG 1-2), sondern auch die Mehrkosten für Behandlungen (bei KIG-3-5) übernimmt. Manchmal ist eine Behandlung in Kieferindikationsgruppe 1 nicht als medizinisch notwendig anzusehen, da diese nur rein kosmetischer Natur wäre. Nicht alle Tarife leistet daher grundsätzlich bereits in KIG1, sondern manche auch erst ab KIG2.
  • Da die Einstufung in KIG 3-5 besonders häufig ist, sind Tarife gefragt, die in diesen Einstufungsbereichen ebenfalls ausreichend viel erstatten. Die privatzahnärztlichen Mehrkosten in einem solchen Fall liegen bei rund 1.500 bis 3.000 Euro pro Behandlung.

Weiter unten haben wir Ihnen die besten Zahntarife aufgeführt, die auch für derartige Mehrkosten im Bereich Kieferorthopädie für Kinder und Jugendliche aufkommen.

Erklärung – Mehrkosten in Kieferindikationsgruppe 3-5 (Kieferorthopädie)

Mehrkosten für kieferorthopädische privatzahnärztliche Leistungen betreffen z.B. folgende Extraleistungen und Materialien:

  • Mini-Metall-, Keramik- und Kunststoffbrackets
  • unsichtbare Zahnspange (Invisalign), Lingualtechnik,
  • festsitzender Retainer, konfektionierte herausnehmbare Geräte,
  • festsitzender Lückenhalter, farbige oder farblose Bögen und Teilbögen,
  • thermisch programmierbare oder plastische Bögen und Teilbögen, Pendulum, Distal-Jet

Insbesondere Tarife mit einem eigenen Preis-Leistungsverzeichnis für Material- und Laborkosten zählen derartige Extraleistungen nicht mit auf, insfoern sind diese dort auch nicht erstattungsfähig. (Negativbeispiel: Signal Iduna ZahnTop pur)
Positiv sind in diesem Zusammenhang die die Zahnversicherungen: JA Dental 100 und JA Dental 90 zu nennen, die diese Zusatzleistungen alle bedingungsgemäß erstatten und daher als Zahnzusatzversicherung für Kinder besonders tauglich sind.

Thema: nicht angelegte bleibende Zähne

Nicht selten kommt es vor, dass bei Kindern an Stellen, an denen sich noch Milchzähne befinden bereits diagnostiziert wurde, dass der dort eigentlich eingeplant bleibende Zahn nicht angelegt ist. Zwar kann es in einem solchen Fall noch Jahre dauern, bis der Milchzahn an dieser Stelle herausfällt, doch ist es somit schon Jahre vorher klar, dass irgendwann ein Zahnersatz, z.B. ein Implantat nötig wird. Hier sollte ebenfalls rechtzeitig eine Zahnversicherung abgeschlossen werden, denn solange keine Zahnlücke vorhanden ist, gilt dies nicht als fehlender, nicht ersetzter Zahn und wäre damit mitversichert.
Weitere Infos – Milchzähne und nicht angelegte bleibende Zähne

Wichtig ist es rechtzeitig abzuschließen

Wurde eine Zahnfehlstellung bereits von einem Zahnarzt (es muss nicht bereits der vom Kieferorthopäden begutachtet worden sein) erkannt und aktenkundig vermerkt, ist es leider zu spät eine Zahnversicherung zur Absicherung der darauf wahrscheinlich folgenden kieferorthopädischen Behandlung abzuschließen. Der Versicherungsfall gilt damit als bereits eingetreten.
Ebenso ist zu beachten, dass alle Tarife die Erstattung in den ersten 2-5 Jahren begrenzen. Insofen sollte eine Zahnversicherung frühzeitig abgeschlossen werden, am besten vor dem ersten Zahnarztbesuch. Spätestens aber bereits im Vorschulalter, noch besser als ca. 2-3 Jahren. Die Tarife Concordia Zahn Sorglos und der Tarif Münchener Verein ZahnGesund 100 sind derzeit eine besondere Empfehlung, da dort nicht nur die Leistungen stimmen, sondern dieser Tarif im Vergleich zu allen anderen Zahntarifen mit KFO-Tarifen im Vorschulalter deutlich günstiger ist (Münchener Verein hier nur ca. 1,50 Euro/Monat). Er wird dann später zwar teurer (13,30EUR/Monat), Concodia ist mit unter 13,00 Euro für Kinder und Jugendliche generell sehr günstig.
So lässt sich so rechtzeitig für kleines Geld sicherstellen, dass der Abschluss der Zahnversicherung für das Kind nicht erst zu spät erfolgt, wenn es bereits zu spät ist und der Zahnarzt bereits irgendwelche Vermerke in der Patientenakte des Kindes vorgenommen hat.

Was kostet eine gute Zahnzusatzversicherung für Kinder

Es gibt zwar durchaus bereits Zahnversicherungen mit kieferorthopädischen Basisleistungen (nur KIG2, wenn GKV nicht leistet), die um die 5 Euro im Monat kosten, allerdings muss man sagen, dass sinnvolle Zahnversicherungen für Kinder ab 7 Jahren mindestens um die 12-20 Euro im Monat kosten. Derartige Tarife werden dann ab 18 sogar teilweise wieder günstiger, wenn das Risiko einer kieferorthopädischen Behandlung statistisch gesehen wieder sinkt, da Behandlungen meist in diesem Alter bereits beendet sind.
Ein gutes Konzept bietet für Kinder der Tarif Münchener Verein ZahnGesund100, denn dieser übernimmt bis zu 5.000 Euro für eine KFO-Behandlung, kostet unter 7 Jahren allerdings nur 1,50 Euro im Monat, danach ist er dann mit rund 13 Euro im Monat bezogen auf das gute
Leistungsniveau immer noch sehr günstig und empfehlenswert.

Dieser Artikel wird regelmäßig überprüft und aktualisiert durch Dipl.Volkswirt Daniel Steinberger, Experte für die Zahnzusatzversicherung. Letzte Aktualisierung am 05.09.2024

Besonders empfehlenswerte Zahnversicherungen für Kinder

Die folgenden Zahnzusatzversicherungen beinhalten alle ausreichende Leistungen im Bereich der kieferorthopädischen Absicherung für Kinder und Jugendliche und sind dafür als Zahnversicherung für Kinder besonders geeignet.

  • Concordia Zahn Sorglos : 100% bis zu 8000 Euro während der Vertragslaufzeit ab KIG2,KIG 3-5 bis 18 Jahre 100% Absicherung; kostet unter 13 Euro im Monat
  • Münchener Verein ZahnGesund 100 : 100% bis zu 5000 Euro während der Vertragslaufzeit ab KIG2, kostet unter 14,- Euro/Monat für Kinder, unter 6 Jahren sogar nur 1,50 EUR/Monat
  • Janitos JA Dental 100 : mit rund 20 Euro/Monat teurer als MV ZahnGesund 100, sieht aber die umfangreichsten Leistungen bezüglich kieferorthopädischer Behandlungsformen und Materialien bei Kindern und Jugendlichen und Mehrkosten für spezielle Sonderleistungen vor; mit 100% Erstattung bis 5000 Euro in allen KIG-Stufen.
  • UKV ZahnPrivat100 : 100% Erstattung für Zahnbehandlungen, Zahnersatz, sowie Kieferorthopädie mit und ohne Kassenvorleistung (max. 5000 Euro für KFO) – rund 20 Euro, aber leistungsstark und schnelle Leistungsregulierung des Versicherers.
  • Janitos JA Dental 90 : etwas günstiger als JA DentaL100, da statt 5000 Euro nur 2500 Euro für KFO-Behandlung, mit Erstattungssatz 100%.
  • Axa dentPremium : 90% Erstattung , bei KIG 1 und 2 1000 Euro für die Mehrlosten
  • R+V Zahnpremium Z1U + ZV : bis zu 2.000 Euro pro Behandlung
  • DKV Z100 100% Kieferorthopädie bei Kindern, max. 2000 Euro in allen KIG-Stufen

Weitere Informationen zu den besten Zahnzusatzversicherungen für Kieferorthopädie