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Frage: In Ihrer Checkliste zu Zahnzusatzversicherungen verweisen Sie darauf, dass sich der Erstattungssatz nicht auf die GKV-Vorleistung beziehen sollte.

Aus meiner Sicht koppelt die Barmenia ZG mit folgendem Passus aber die Erstattung an die Leistungen der GKV:

Vorleistung Zahn (GKV-Zus): Erstattet die Gesellschaft Leistungen auch dann, wenn die gesetzliche Krankenversicherung keine Zahn-Vorleistung erbracht hat? Sind zustehende Leistungen der GKV nicht in Anspruch genommen worden, werden bei Zahnersatz nach Ziffer 1.1a) (AVB Teil III) 40 % und bei Inlays nach Ziffer 1.1b) (AVB Teil III) 20 % des erstattungsfähigen Rechnungsbetrages als Vorleistung der GKV von den tariflichen Leistungen abgezogen. (Anm.: Dies entspricht einer Erstattung von 45% für Zahnersatz und 65% für Inlays.) Was würde das für mich bei Vertragsabschluss in der Praxis bedeuten?

Ist bei der Barmenia ZG der Knochenaufbau bei Implantaten und die Funktionsdiagnostik mit abgesichert?

Wie ist die Wartezeit bei der Barmenia – hier habe ich in den Unterlagen der Versicherung keine Info gefunden.

Antwort:
das Leistungskriterium, dass eine Zahnversicherung ohne Vorleistung der GKV leisten sollte sollte zumindest dann eingehalten werden, wenn ein Kassenarzt aufgesucht wird.

Der Satz in den Barmenia Bedingungen bezieht sich auf den Fall, dass man , wenn die GKV grundsätzlich eine Leistungs vorsieht, man diese jedoch nicht in Anspruch nimmt, einen Abzug erhält.

Diesen Fall haben Sie beispielsweise dann, wenn Sie zu einem Arzt ohne Kassenzulassung gehen. Wenn Sie sich hingegen für eine implantologische Leistung entscheiden, dann leistet die GKV in der Regel ja trotzdem, wenn auch nur in Höhe des befundbezogenen Festzuschusses für eine Zahnbrücke. Dies dürfte bei einem Implantat vielleicht 15-20 des Rechnungsbetrages ausmachen. Dies reicht jedoch, damit die Barmenia bis auf 85% auffüllt. Wobei die Barmenia ja nicht für Funktionsanalytik zahlt und der Erstattungssatz von 85% sich dann nicht auf den gesamten Rechnungsbetrag bezieht.
Wenn Ihnen seitens der GKV jedoch für eine Behandlung eh keine Leistungen zustehen, dann wird die Barmenia den Erstattungsbetrag nicht kürzen. Wenn im Zuge zukünftiger Reformen die Richtlinien der Kasse dahingehen, dass nur noch in ganz seltenen Fällen eine Leistungsanspruch für Zahnersatz entsteht, dann müsste die Barmenia automatisch noch viel häufiger leisten. Die Fälle in denen Sie auf eine Leistung der GKV verzichten, z.B. wegen eines Zahnarztbesuches bei einem Privatzahnarzt oder im Ausland führen dann stets zu der von Ihnen erwähnten Kürzung, wenn Sie bei einem Zahnarztbesuch in Deutschland bei einem Kassenzahnarzt eine entsprechende Vorleistung der GKV erhalten hätten.

Was die Wartezeiten betrifft, diese betragen bei der Zahnzusatzversicherung Barmenia ZG 8 Monate, Summenbegrenzungen gibt es hingegen nicht. Die Wartezeiten entfallen wie früher und wie dies auch bei anderen Zahnzusatzversicherungen üblich ist, nicht mehr bei einem Unfall.

Wenn Sie genaue Informationenn zu den Leistungskriterien wünschen und diese mit anderen Tarifen vergleichen möchten, benutzen Sie bitte unseren Zahnzusatzversicherung Vergleich.

Frage:Leider kann ich in Ihrem Zahnzusatzversicherung Vergleich den Tarif der Techniker Krankenkasse Envivas Dental Top nicht entdecken. Was ist von diesem Tarif zu halten?

Antwort:

Es gibt ca. 300 Tarife am Markt, nicht alle von diesen können wir in unserem Tarif unterbringen.
Gerne schreibe ich Ihnen jedoch, was von dem Tarif Dental Top der Envivas zu halten ist, bzw. wo mögliche Gefahren für den Verbraucher liegen könnten.

Dieser Tarif leistet 50% bezogen auf den Rechnungsbetrag.
Sehr schlecht bei diesem Tarif ist die Tatsache, dass in den ersten 5 Jahren eine sehr strenge Summenbegrenzung vorhanden ist. Summenbegrenzungen sind natürlich sinnvoll, um insbesondere schlechte Risiken von der Versichertengemeinschaft fernzuhalten, 2500 Euro maximale Erstattung innerhalb der ersten 5 Jahre sind allerdings wirklich sehr wenig. Bei Unfällen entfällt die Begrenzung zwar, aber für teure Zahnersatzmaßnahmen ist der Envivas Dental Top nicht geeignet.

Bedenkt man einen Monatsbeitrag von beispielsweise 13,34 Euro für eine 40 jährige Frau, so hätte diese innerhalb der ersten 5 Jahre bereits ca. 800 Euro an Versicherungsprmien entrichtet. Angesichts einer maximalen Leistung von 2500 Euro innerhalb der ersten 5 Jahre (ausser Unfall), ist es fraglich, ob ein solcher Tarif den Versicherungsgedanken erfüllt. Da ein Zeithorizont von 5 Jahren auch bei Zahnersatz relativ unüberschaubar ist, sollte lieber eine Zahnversicherung gewählt werden, deren Summenbegrenzungen entweder maximal 2-  4 Jahre gilt oder bei der die Begrenzungen großzügiger bemessen sind. 5000 Euro innerhalb von 4-5 Jahren sollten mindestens versichert sein.

Eine komplette Gebisssanierung, beispielsweise in Folge von Krankheit, kann bis zu 30.000 Euro kosten. In den ersten 5 Jahren wäre man mit dem Envivas Dental Top Zahntarif nicht ausreichend versichert. Generell sind aber 50% bezogen auf den erstattungsfähigen Rechnungsbetrag immernoch zu wenig.

Im Zusammenhang mit Implantaten ist leider nicht eindeutig geregelt, ob die Envivas Dental Top Zahnzusatzversicherung auch für teure Knochenaufbaumaßnahmen leistet. Derartige Behandlungen machen einen großen Teil der Rechnung aus und zählen zumindest bedingungsgemäß nicht zu den erstattungsfähigen Aufwendungen. Das gleiche gilt für funktionsanalytische und -therapeutische Maßnahmen, die nicht unerhebliche Kosten im Zusammenhang mit Zahnersatzmaßnahmen verursachen können.

Im Endeffekt wird sich dadurch der erstattungsfähige Rechnungsbetrag deutlich vom tatsächlichen Rechnungsbetrag unterscheiden. Man wird so nur in seltenen Fällen auf einen Erstattungssatz von wirklich 50% bezogen auf den tatsächlichen Rechnungsbetrag kommen.

Zwar sollen nach Auskunft der Envivas im Einzelfall diesbezügliche Leistungen erstattet werden, doch eine Garantie gibt es dafür nicht. Insbesondere bei sehr hohen Rechnungen, in denen ein guter Versicherungsschutz existentiell wichtig ist, ist es sehr fraglich, ob derartig teure Leistungen, die in den Bedingungen nicht geregelt sind, freiwillig erbracht werden. Tarife wie die CSS Zahnzusatzversicherung hingegen stellen in ihren Versicherungsbedingungen klar, dass eindeutig für Funktionsanlytik und Knochenaufbau geleistet wird.

Insofern hilft es dem Verbraucher wenig, wenn ein Vermittler oder Versicherungsangestellter die Tarifbedingungen zunächst positiv für den Verbraucher interpretiert, im Leistungsfall ist nur auf die Dinge Verlass, die in den Tarifbedingungen eindeutig geregelt sind. Da eine Versicherung generell nichts zu verschenken hat, kann es hier im Leistungsfall zu Streitigkeiten kommen.

Eine sinnvolle Alternative zur Envivas Dental Top Zahnversicherung ist die Arag Z70, welcher zum einen 70% der erstattungsfähigen Rechnungsbetrages erstattet und zudem für alle wichtigen Nebenleistungen beim Zahnersatz Leistungen erstattet. Dabei ist dieser Tarif kaum teurer. Zwar gibt es auch in diesem Tarif eine Summenbegrenzung, allerdings nur innerhalb der ersten 2 Jahre. Der Arag Z70 kostet dabei kaum mehr als der Tarif Envivas Dental Top.

Zwar wird auch hier in den Bedingungen nicht direkt von einer Erstattung bezüglich funktionsanalytischer Maßnahmen und Knochenaufbau gesprochen, doch in einem offiziellen Leistungskatalog bestätigt die ARAG diese Leistungen. Nach Angabe eines Envivas-Mitarbeiters soll ein ähnlicher Fragen und Antwortenkatalog auch für den Envivas Dental Top Zahntarif existieren. Da dieser nicht offiziell veröffentlicht wird, bietet dies dem Verbraucher keine rechtliche Sicherheit. Eine Prospekthaftung tritt hier nicht ein.

Frage:Ich habe gehört, die CSS Zahnzusatzversicherung sei die beste Zahnzusatzversicherung, die es gibt. Ist das korrekt?

Antwort: Ob die CSS Zahnzusatzversicherung wirklich die beste Zahnzusatzversicherung ist, die es gibt, das kann man nicht so pauschal sagen. Die CSS Zahnzusatzversicherung gehört sicher mit zu den besten Tarifen, die man als gesetzliche Versicherter als Zahnzusatzversicherung abschließen kann. Doch die CSS Zahnzusatzversicherung ist relativ eigenwillig, aber auch innovativ aufgebaut:

- Die CSS Zahnzusatzversicherung leistet bis zu 90% der Kosten bei Zahnersatz. Diese 90% erhält man allerdings nur dann, wenn ein lückenloses Bonusheft der gesetzlichen Krankenkasse nachgewiesen werden kann. Bei 10 Jahren lückenlosem Bonusheft erstattet die CSS Zahnzusatzversicherung 90% bei 5 Jahren 85%, können auch keine 5 Jahre lückenlose Vorsorgeuntersuchung beim Zahnarzt nachgewiesen, werden von der CSS Zahnversicherung zumindest 80% erstattet.

- Die CSS Zahnzusatzversicherung gibt Rabatte. Da die CSS Zahnzusatzversicherung eigentlich aus 2 Tarifbausteinen besteht, gestaltet sich dies etwas komplizierter. Die Bausteine der CSS Zahnzusatzversicherung sind “flexi Zahnbehandlung” und “flexi Zahnersatz top”. Zusammen ergibt diese Kombination die CSS Zahnzusatzversicherung, die in so manchem Zahnzusatzversicherung Vergleich ganz oben steht. Nun zu den Schadenfreiheitsrabatten: Der Baustein “flexi Zahnbehandlung” ist hiervon ausgenommen. Lediglich der Baustein flexi Zahnersatz top funktioniert nach einem der KFZ-Versicherung ähnlichen Rabattsystem.

Bei Versicherungsbeginn startet man bei der CSS Zahnzusatzversicherung in der SF-Klasse 5, der zu zahlende Beitrag beträgt 100%. Der zu zahlende Beitrag in den Klassen 1-4 beträgt ebenfalls 100%, so dass eine Abstufung nicht zu einem höheren Beitrag führt. Eine Inanspruchnahme von Zahnbehandlungen, also beispielsweise der Prof. Zahnreinigung oder einer Wurzelbehandlung usw. führt nicht zu einer Abstufung der SF-Klasse. Wer also in einem Jahr nur Zahnreinigungen durchführen lassen hat, aber keine Leistunge des flexi-Zahnersatz top Bausteins in Anspruch genommen hat, der wird in die SF-Klasse 6 hochgestuft. Der Teilbeitrag zum flexi-Zahnersatz top Tarif sinkt. Wird eine Zahnersatzmaßnahme zur Erstattung eingereicht, führt dies zu einer Abstufung um 4 Klassen. Wobei eben 100% der höchste zu zahlende Satz ist.

- Zu den Alterungsrückstellungen: Die CSS Zahnzusatzversicherung verzichtet auf die Bildung von Alterungsrükstellungen. Von vornherein ist somit ein jährlicher Beitragssprung einkalkuliert. Dieser liegt bei der CSS Zahnzusatzversicherung in der Regel pro Jahr bei 20-50 Cent. Ab einer bestimmten Altersstufe steigt der Beitrag allerdings nicht mehr durch ein “Alterwerden”, tatsächlich sinkt er sogar. Dieser Beitragssprung durch die erhöhten Altersrisikokosten haben aber nichts mit einer Beitragsanpassung im Sinne der Preissteigerung zu tun. Diese können noch hinzukommen und die Beiträge der CSS Zahnzusatzversicherung, genau wie bei allen anderen Zahnzusatzversicherungen zusätzlich erhöhen.

- Die CSS Zahnzusatzversicherung hat nur eine Mindestlaufzeit von einem Jahr. Die meisten anderen Zahnzusatzversicherung können frühstens nach 2 Jahren gekündigt werden, wobei man eine Zahnzusatzversicherung niemals mit dem Hintergedanken abschließen sollte, sie später wieder zu kündigen.

- Die CSS Zahnzusatzversicherung verzichtet im Bereich der Zahnbehandlung auf Wartezeiten und sieht keine generellen oder anfänglichen Summenbegrenzungen vor. Dieser Umstand ist sicher auf den ersten Blick sehr erfreulich, doch zieht der Verzicht auf Summenbegrenzungen gepaart mit einer Mindestlaufzeit von nur einem Jahr möglicherweise schlechte Risiken an. Schlechte Risiken sind Personen, die in diesem Zusammenhang bei Antragstellung zur CSS Zahnzusatzversicherung über relativ schlechte Zähne verfügen oder jahrelang nicht beim Zahnarzt waren. Sie schließen die CSS Zahnzusatzversicherung mit dem Hintergedanken ab, sie nach der ersten hohen und insgeheim geplanten Behandlung wieder zu kündigen.

Die ehrlichen und gesunden Versicherungsnehmer müssen hier natürlich die Kosten mittragen und somit kann es leicht zu den erwähnten Beitragsanpassungen duch Kostensteigerungen der CSS Zahnzusatzversicherung kommen.

Eine Zahnzusatzversicherung, wie die ARAG Z100 hat sowas miteingeplant und sieht deshalb in den ersten beiden Jahren eine anfängliche Summenbegrenzung vor, die der Versichertengemeinschaft sicherlich zugute kommt, zumindest mittel- langfristig.

Die CSS Zahnzusatzversicherung leistet sicher wesentlich mehr als alle anderen Zahnzusatzversicherungen, doch sollte man unbedingt die Folgen und Hintergründe kennen, so dass man mit guter Grundlage eine Entscheidung für oder gegen die CSS Zahnzusatzversicherung treffen kann.

Deshalb in einem Zahnzusatzversicherung Vergleich unbedingt mit anderen Zahnzusatzversicherungen vergleichen.

Frage: Ich suche eine Zahnzusatzversicherung , diese sollte möglichst leistungsstark sein. Da ich 2 fehlende Zähne habe, wollte ich fragen, ob ich überhaupt versicherbar bin?

Antowort: Grundsätzlich besteht die Möglichkeit Zahnlücken, also nicht ersetzte Zähne durch eine Zahnzusatzversicherung mitzuversichern. Die meisten Zahnzusatzversicherungen schließen in diesem Zusammenhang die Absicherung der “Lücke” aus, so ist es beispielsweise bei der CSS Zahnzusatzversicherung unmöglich, diese mitzuversichern. Anders ist dies beispielsweise beim ARAG Z100 hier lässt sich eine Zahnlücke mitversichern. Bis zu 4 fehlende Zähne sind gegen einen Beitragszuschlag von 10% pro fehlendem Zahn mitversicherbar.

Andere Versicherer wie die Barmenia schließen beispielsweise fehlende Zähne mit in den Versicherungschutz ein, dafür wird dann aber eine Summenbegrenzung eingeführt, so dass in den ersten Jahren nur wenige hundert Euro erstattungsfähig sind.

Was jedoch niemals versicherbar ist, ist eine bereits angeratene Behandlung. Wenn also ein Zahn gerade gezogen wurde und der Zahnarzt schon medizinisch angeraten hat, dass dieser ersetzt werden muss, beispielsweise weil die Zahnlücke zu einer Zahnfehlstellung der anderen Zähne führen könnte oder, weil die Sprachfähigkeit negativ beeinflusst werden könnte, dann erstattet keine Zahnzusatzversicherung eine derartige Behandlung.

Für alle, denen 1-4 Zähne fehlen, beispielsweise Backenzähne , Weißheitszähne werden niemals mitgerechnet, bei denen aber bisher medizinisch keine Behandlung angeraten wurde, für die ist der ARAG Z100 die erste Wahl.

Hier gehts zum Zahnzusatzversicherung Vergleich