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Neue Zahnzusatzversicherung: Arag Z 90 Bonus
14. Juli 2011 | 
Autor Neue Premuim Zahnzusatzversicherung der Arag
Die Arag Krankenversicherung hat eine neue Zahnzusatzversicherung auf den Markt gebracht Arag Z 90 Bonus Zahnzusatzversicherung erweitert damit den Kreis der Tarife der Arag, zu der die Arag Z100, Arag Z 70 und die Arag Z 50/90 Zahntarife gehören.
Der Hintergrund für die Modifizierung des alten, aber sehr erfolgreichen Arag Z 100 Zahntarifes und damit die Schaffung der Arag Z 90 Bonus dann zur Versicherung liegt darin, dass der Z100 nur eine 80 % Erstattung für Zahnersatz vorsah und damit im Markt-Vergleich aufgrund vieler neuer Tarife, welche für eine regelmäßige Prophylaxe eine Erstattungserhöhung auf 90 % vorsahen, deutlich nach hinten rutschte.
Die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung belohnt ab sofort die Versicherten, die regelmäßig mindestens einmal pro Jahr einen Kontrolle Superhirn Zahnarzt machen sofern fünf Jahren dann eine regelmäßige Vorsorge nachgewiesen werden kann, erhöht sich die Erstattungsleistung der Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung auf 90 %, während Anbieter wie die CSS flexi Zahnzusatzversicherung oder Ja dental plus für eine 90 % Erstattung einen zehn Jahre lückenlosen Nachweis verlangen.
Diesmal mit klugen beitragsstabilisierenden Begrenzungen
Aufgrund der ausufernden Rechnungsstellungen bezüglich der professionellen Zahnreinigung durch Zahnärzte beschränkte man auch bei der Arag Z90Bonus die Erstattungsleistung für die Brüsseler Zahnreinigung auf zweimal 60 € pro Jahr. Dadurch dürfte die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung deutlich beitragstabiler sein als der Vorgänger Arag Z100.
Für den Bereich der Zahnbehandlung die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung eine generelle Erstattung von 90 % der Behandlungsrechnung vor, sofern kein Leistungsanspruch gegenüber der gesetzlichen Krankenkasse bestehen. Dies gilt beispielsweise für eine Wurzelbehandlungen oder eine Parodontose Behandlung außerhalb der Kassenrichtlinie, aber für viele weitere umfangreiche wichtige zahnerhaltende Maßnahmen, wozu nicht zuletzt Kunststofffüllungen gehören.
Wie auch die Arag Z100 Zahn zur Versicherung sind nach wie vor auch kieferorthopädische Behandlungen in der Arag Z90Bonus Zahnversicherung mitversichert, mit dem Vorteil, dass der
Tarif auch einen Beitrag bei vorliegen der KIG Gruppen 3-5 vorsieht, bei denen ein Leistungsanspruch gegenüber der Krankenkasse vorliegt. In diesen Fällen erstattet die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung zusätzlich 1000 € für Mehrleistungen und schließt damit den Leistungsunterschied zwischen der CSS flexi Zahnzusatzversicherung, welche als einer von wenigen Zahntarifen am Markt in diesen Fällen eine Leistung erbrachte.
Auch bei Erwachsenen die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung eine Mitversicherung von Kieferorthopädie vor und erstattet hier mit einem Satz von 80 % der Rechnung.
Als einer von sehr wenigen Zahntarifen am Markt erstattet auch die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung wie alle anderen Arag Tarife auch Rechnungen oberhalb der Höchstsätze der Gebührenordnung für Zahnärzte Kammer auf GOZ). Die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung leistet also über 3,5 fache Höchstsatz der GOZ.
Im Gegensatz zu den anderen Arag Zahnzusatzversicherungen verlängerte man die Summenbegrenzungen bei der neuen Arag Z 90 Bonus Zahnversicherung auf fünf Jahre immer innerhalb dieses Zeitraumes werden gestaffelt zumal 5000 € durch die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung geleistet.
Klare Empfehlung für die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung
Natürlich leistet auch die Arag Z90Bonus Zahnzusatzversicherung unabhängig der Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse und reiht sich damit in die Reihen der Premium Zahnzusatzversicherungen ein für diesen Zahntarif kann also eine uneingeschränkte Empfehlung ausgesprochen werden.
Angemerkt sei dass sich die Annahmerichtlinien generell für alle Arag Zahnzusatzversicherungen geändert haben. So sind nun noch maximal drei fehlende nicht ersetze Zähne bzw. Zähne durch herausnehmbaren Zahnersatz ersetzt wurden mit versicherbar. Des weiteren wurde der Risikozuschlag fehlenden Zahn auf 20 % erhöht. Antragsteller ab 50 haben generell ein Zahnärztliches Zeugnis bei Antragstellung vorzulegen, durch diese Maßnahmen erhofft man sich einen sauberen Versichertenbestand und ein hohes Maß an Beitragsstabilität.
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Schlagworte: Arag Z 50/90, Arag Z 70, Arag Z 90, Arag Z 90 Bonus, Arag Z100, Z 90, Zahnversicherung, Zahnzusatzversicherung, Zahnzusatzversicherung Vergleich, Zahnzusatzversicherungen, Zusatzversicherung Zahnersatz | 
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Beitragsanpassung Arag Z100 Zahnzusatzversicherung
Frage: Ich habe vor einigen Monat die mir zusagende und leistungsstarke Zahnzusatzversicherung Arag Z100 abgeschlossen. Nun erhalten ich eine Mitteilung, dass sich der BEitrag meiner Zahnzusatzversicherung um über 6 Euro zum 1.4.2010 erhöhen soll. Dies finde ich doch echt unverschämt. Können Sie mir eine Zahnzusatzversicherung empfehlen, die stabiler ist im Beitrag und nicht diese hohen Anpassungen vorsieht?
Antwort: Es ist tatsächlich eine ziemliche Erhöhung, die die Arag Z100 da zum 1.4.2010 realisieren muss. Tatsächlich erscheint dies aber auch deshalb so hoch, weil sich der Beitrag auf einen Schlag so stark erhöht. Seit 2005 wurde der Beitrag der Arag Z100 schließlich nicht einmal angepasst.
Nun geschieht eine Anpassung nicht einfach so, der Versicherer darf nicht einfach nach eigenem Belieben die Beiträge erhöhen (auch nicht einfach senken). Ein unabhängiger Treuhänder und Aktuar entscheidet, wann eine Zahnzusatzversicherung ihre Beiträge anpassen darf und sogar muss. Dies wird beispielsweise dann der Fall sein, wenn abzusehen ist, dass sich die Ausgabensituation in der Art entwickeln wird oder schon entwickelt hat, dass die Einnahmen durch die Versicherungsbeiträge der Versicherten, die langfristigen Ausgaben nicht mehr decken können.
Der Grund warum die Ausgaben steigen können ist vielschichtiger Natur: Die einfachste Begründung ist eigentlich, dass die Ausgaben durch die allgemeinen Preissteigerungen, also teurere Arzthonorare, Löhne, Gehälter, Materialkosten usw. steigen. Die allgemeine Inflation liegt bei 3%, im Bereich der Medizin, aufgrund des medizinischen Fortschritt auch deutlich mehr(eher bei bis zu 6-7%). Zudem legen die Versicherten heute vielmehr Wert auf hochwertigen und ästhetisch aussehenden Zahnersatz, was ein zusätzlicher “Preistreiber” ist, denn Qualität hat nun mal ihren Preis, ist aber gewünscht.
Ein weiterer Faktor ist die höhere Lebenserwartung der Versicherten. Werden die Versicherten insgesamt älter als vor einigen Jahren noch, so gehen diese durchschnittlich natürlich öfter zum Zahnarzt, benötigen öfter Zahnbehandlung und Zahnersatz. Da vor allem für Ältere die Kosten für diese Versorgungen teurer sind als für Jüngere hat dies natürlich einen zusätzlichen Einfluss auf die Kostenentwicklung einer Zahnzusatzversicherung. Die durchschnittliche Lebenserwartung steigt natürlich nicht sprunghaft, doch ist diese in den Sterbetafeln aufgeführt, anhand derer Kranken (und auch Lebensversicherer)-Versicherer zu kalkulieren haben. Diese Sterbetafeln werden nicht jedes Jahr sondern alle paar Jahre erneuert. Bei der Umsetzung dieser neuen Kalkulationsgrundlage kann es natürlich zusätzlich zu einer sprunghaften Anpassung kommen. Dagegn wehren kann sich ein Versicherer nicht, da in Deutschland strenge Kalkulationsgrundsätze zu beachten sind.
Die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung bildet Alterungsrückstellungen, um genau diese steigenden Kosten im Alter vorher anzusparen. Verändert sich aufgrund der steigenden Lebenserwartung die Kalkulationsgrundlage so muss natürlich neu kalkuliert werden. Die Folge sind also steigende Beiträge. Da jedoch seit 5 Jahren keine Beiträge angepasst wurden, kommt die jetzige Erhöhung auf einen Schlag, die Erhöhung bildet also nicht die Kostensteigerungen von nur einem Jahr ab.
Ein weiterer Einflussfaktor sind die Leistungen der Gesetzlichen Krankenkassen: Ein reformsicherer Tarif wie die Arag Z100 Zahnversicherung muss stets das Wegfallen von Kassenleistungen im Bereich des Zahnersatzes kompensieren. Fallen hier Leistungen aus dem Gesetzlichen Katalog weg oder passt die GKV einfach die Festzuschüsse an heutige Preise nicht an, so muss die Arag Z100 Zahnversicherung natürlich einen noch größeren Anteil an der Gesamtrechnung erstatten. Mehr als bei Auflage des Tarifs einkalkuliert waren.
Die Alternative wären natürlich stabilere Beiträge, dafür würde ein solcher Tarif im Leistungsfall dann einfach weniger erstatten, genau dies ist natürlich nicht gewünscht, wenn man einen solchen Hochleistungstarif abschließt.
Lohnt es sich die Zahnzusatzversicherung zu wechseln?
Nicht wirklich, jede Zahnzusatzversicherung kalkuliert mit ähnlichen Sterbetafeln und durchschnittlichen Schäden (Kosten für Zahnersatz) pro Kopf. Man kann also davon ausgehen, dass jede Zahnzusatzversicherung die Beiträge von Zeit zu Zeit erhöhen muss. Aus diesem Grund seine Zahnzusatzversicherung zu kündigen, um sich dann wegen ein paar Euro heutiger Ersparnis bei einer anderen Zahnzusatzversicherung zu versichern, wäre sehr kurzfristig gedacht. Denn genauso gut könnte die neue Zahnzusatzversicherung ihre Beiträge nach 2 Jahren wieder anpassen und ist dann teurer als die vorherige usw. Gleichzeitig würde einen selbst eine solche Anpassung umso stärker treffen, wenn man sowieso aufgrund eines höhreren Eintrittsalters schon einen höheren Beitrag zu zahlen hat. Denn schließlich müsste man die insgesamten durchschnittlichen Zahnersatzkosten in einem viel kürzeren Zeitraum “zusammensparen” bzw. einzahlen.
Beitragsanpassungen sind nicht zu verhindern
Im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenkasse kann eine gute private Krankenzusatzversicherung die Leistungen, die sie versichert nicht einfach streichen oder kürzen. Die einzige Variabel in dieser Kalkulation sind also die Beitragseinnahmen. In der Gesetzlichen Kranenkasse sind weder die Leistungen noch die Beiträge, die zu zahlen sind sicher. In der privaten Krankenversicherung sind zumindest die Leistungen sicher.
Eine Zahnzusatzversicherung, die vorgibt, die Beiträge niemals erhöhen zu müssen, kann dies nur dann, wenn sie gleichzeitig auch niemals die Leistungen anpasst. Setzt sie beispielsweise ein eigenes Preis-Leistungsverzeichnis als Grundlage ihrer Erstattung fest, so bringt einem im Leistungsfall als Kunde ein günstiger Beitrag nichts, wenn man die durchgeführte Zahnersatzmaßnahme nur in der Höhe erstattet bekommt, die sie möglicherweise vor 10 Jahren gekostet hätte. Zudem hat jede Zahnzusatzversicherung mit der steigenden Lebenserwartung zu kalkuieren, weshalb keine Zahnzusatzversicherung ohne Beitragsanpassungen auskommen dürfte. Es sei denn, sie wäre schon heute viel zu teuer und sammelte mehr Geld ein als sie jemals an Leitstungen erbringt.
Wenn gleich die Beitragsanpassung der Arag Z100 Zahnzusatzversicherung für den Einzelnen kurzfristig etwas ärgerlich sein mag, langfristig führt dies zu einem stabilen und lange existierenden Beitrag.
Auch ohne Zahnzusatzversicherung wäre man schließlich den steigenden Kosten durch die eigene steigende Lebenserwartung unterworfen. Wer also selbst seine Zahnersatzkosten kalkuliert, müsste auch diese Faktoren mit einbeziehen und dementsprechend mit der Zeit immer mehr Geld zurücklegen als noch vor einem Jahr.
Tarife wie die Continentale CEZP werden vermutlich beitragsstabiler sein. Jedoch aufgrund dessen, dass sie sowohl Leistungsbeschränkungen innerhalb der ersten Jahre vorsehen, sowie generelle Beschränkungen, was die Anzahl an Implantaten angeht (max. 6 pro Kiefer). Da die Arag Z100 keine langjährigen Beschränkungen vorsieht, muss dieses hohe Maß an Leistung auch finanziert werden. Aber auch eine Continentale CEZP Zahnversicherung wird von jahr zu Jahr mal die Beiträge erhöhen müssen, da die medizinsche Inflation jeden Tarif trifft.
Update Arag Z100 BAP 2012
Schon wieder müssen die Beiträge wie auch bei der CSS flexi ZB ZE top und der Barmenia Zg Plus Zahnzusatzversicherung auch bei der Arag Z100 erhöht werden auch die neue JA dental plus, die insgesamt aufgrund anfänglicher Summenbegrenzungen und der Verwendung eines Ausgabenlenkungsmechanismus in Form eines eigenen Preis-Leistungsverzeichnis für Material- und Laborkosten verfügt, wird die Beiträge zum 1.1.2012 erhöhen. Abermals bewegt sich die Erhöhung im Rahmen von gut 5-6 Euro pro Monat bei der Arag Z100. Die kleineren Tarife Arag Z70 und Arag Z50/90 hingegen bleiben beitragsstabil, die Beiträge im Arag Z50/90 sinken sogar leicht. Auch die neue Arag Z90 Bonus Zahnzusatzversicherung kommt ohne Erhöhung aus (bisher).
Ein Grund hierfür kann neben der Reform der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) 2012, die zu einer Ausgabenerhöhung aufgrund steigender Honorare um ca. 7% für Zahnärzte führt die Tatsache sein, dass Versicherte, die bei der letzten Anpassung noch nicht gekündigt haben, stattdessen nun alle Zahnersatzmaßnahmen durchführen ließen, um nun frisch saniert zu einem anderen Zahntarif zu wechseln.
Welche Möglichkeiten hat der Versicherte aufgrund der Beitragsanpassung
Natürlich hat der Versicherte ein ausserordentliches Kündigungsrecht aufgrund der Beitragsanpassung. Und natürlich ist der Wechsel zu einer anderen Zahnzusatzversicherung, die etwas leistungsschwächer und dadurch (möglichweise langfristig) günstiger ist möglich.
Eine weitere Möglichkeit ist die Tarifumstellungen in die Tarife Arag Z70, Arag Z50/90 oder in den neuen Tarif Arag Z90 Bonus.
Dabei werden die Alterungsrückstellungen in Form eines monatlichen Beitragsrabattes) und der bei Antragstellung festgestellte Zahnstatus in den neuen Tarif übernommen. Gleiches gilt für die zurückgelegten Wartezeiten, die nicht neu zu erbringen sind.
Auch wenn der neue Arag Z90 Bonus Zahntarif ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert ist, die im Arag Z100 erworbenen Ansprüche können in Form eines Beitragsrabattes in den neuen Tarif übernommen werden.
Es reicht dabei ein formloses Schreiben an den Versicherer (mit Unterschrift natürlich), in welchem um die Tarifumstellung aufgrund der Beitragsanpassung gebeten wird.
Der Tarif Arag Z90 Bonus hat allerdings 5 Jahre Summenbegrenzung (5000 Euro für die ersten 5 Jahre). Diese wären, solange man noch nicht 5 Jahre im Z100 versichert war, erneut abzulegen. Bei einem Wechsel in Arag Z50/90 oder Arag Z70 wäre dies nicht der Fall. Der Tarif Arag Z50/90 beispielsweise kostet nur rund ein Drittel des Z100 ist aber bei Rechnungen bis 2000 Euro mindestens gleich stark (ausser Zahnbehandlung eben nur 50% statt 100%). Doch genau die höheren Eigenanteile für den Versicherten machen diese Tarife deutlich stabiler und langfristig interessant.
Der Wechsel in einen der etwas leistungsschwächeren Tarife ist eine der besten Möglichkeiten als Alternative zur Kündigung. Wer langfristig eine mindestens genauso leistungsstarke Zahnzusatzversicherung sucht wie die Arag Z100 wird im Zahnzusatzversicherung Vergleich 2011 fündig. Die meisten Tarife sind dabei allerdings im Gegensatz zum Z100 ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert und aufgrund dieser Tatsache eben teilweise deutlich günstiger. Zudem muss man wissen, dass eine Premiumzahnzusatzversicherung, egal bei welchem Anbieter langfristig immer um die 40-50 Euro kosten wird. Schließlich sind die Versicherten überall gleich krank oder gleich gesund und daher werden größere Beitragsunterschiede bei ähnlichem Leistungsniveau immer temporärer Natur sein und sich immer wieder annähern oder auch ausgleichen.
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Zahnzusatzversicherung und GKV-Bonusheft
Frage: Ich interessiere mich für ihr Angebot zur Zahnzusatzversicherung in diesem Monat. Nach Sichtung der Vorbedingungen fiel mir auf, dass ein vollständiges Bonusheft (betreffend die letzten zehn Jahre) von Vorteil bei den ggf. in Anspruch zu nehmenden Leistungen ist. Möglicherweise fehlt mir jedoch ein Stempel (ich bin mir nicht sicher, da ich viel im Ausland war, ob ich die Behandlung =Prophylaxe einfach vergessen habe eintragen zu lassen). Gesetzt dem Falle, dass wirklich ein Stempel fehlt, was für ein Angebot könnten Sie mit unterbreiten? Wären dann wirklich nur 80% einiger Leistungen bei Bedarf möglich? Und wenn die Frist nach einigen Jahren vertstreicht, wären wenigstens dann 90% Leistungen möglich?
Antwort: Die Vollständigkeit des Bonusheftes ist erst interessant, wenn Sie eine Zahnersatzmaßnahme benötigen, nicht vorher und natürlich nicht bei jeder Zahnzusatzversicherung.
Wenn Sie also momentan beispielsweise nur lückenlos 4 Jahre zusammen haben, aber erst in 3 Jahren das erste Mal eine Zahnersatzmaßnahme (nicht Zahnbehandlung und Prophylaxe) vorhaben, so hätten Sie dann ja bereits wieder 7 Jahre lückenloses Bonusheft. Zu dem Zeitpunkt würde CSS beispielsweise 85% erstatten. Nach weiteren 3 Jahren schon 90%.
Die Continentale CEZP belohnt bereits nach 5 Jahren lückenlosem Bonusheft, hier gäbe es zum Zeitpunkt der Zahnersatzmaßnahme und vorherigem 5 Jahre lückenlosem Bonusheft bereits 90% der Rechnung.
Arag Z100 und Central prodent zielen nicht auf das Bonusheft ab. Central Prodent erstattet 90% Arag immer 80% egal wie das Bonusheft zur Zeit der Zahnersatzmaßnahme geführt ist.
Wenn Sie also irgendwann in der Zukunft wieder 10 Jahre lückenlos beim Zahnarzt waren, so erhalten Sie für Zahnersatz bei der CSS Zahnversicherung auch die 90% bezogen auf den Rechnungsbetrag bei einer Zahnersatzmaßnahme.
Zahnbehandlung ist bei allen Tarifen natürlich aussen vor und wird von den hier aufgezählten Tarifen zu 100% erstattet, ausser Central prodent.
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Arag Z100 bei laufender kieferorthopädischen Behandlung
Frage: Ich habe gehört, die Zahnzusatzversicherung Arag Z100 wäre eine der besten Zahnversicherungen. Da der Tarif auch kieferorthopädische Leistungen enthält, befürchte ich jedoch, bei einer Antragstellung abgelehnt zu werden, da ich mich gerade in einer laufenden BEhandlung beim Kieferorthopäden befinde. Gibt es trotzdem eine Möglichkeit die Zahnversicherung Arag Z 100 abzuschließen?
Antwort: In der Tat ist es auch bei einer laufenden kieferorthopädischen Behandlung möglich, die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Dabei ist es möglich, sofern keine anderen zahnärztlichen Behandlungen neben der kieferorthopädischen Behandlung angeraten sind, diese Zahnzusatzversicherung sogar ohne Einreichen eines zahnärztlichen Beffundberichts abzuschließen. Natürlich ist die laufende oder angeratene kieferorthopädische Behandlung nicht mitversicherbar, wohl aber alle anderen nach Vertragsabschluss eintretenden Versicherungsfälle.
Wer sich also in einer kieferorthopädischen Behandlung befindet und die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung trotzdem abschließen möchte, sollte im Antrag die Frage nach einer laufenden oder angeratenen Behandlung zwar mit “Ja” beantworten, im Antrag jedoch vermerken, dass sich dieses “Ja” nur auf eine laufende oder angeratene Kieferorthopädische Maßnahme bezieht und dass man mit einem diese Behandlung und ihre Folgen betreffenden Leistungsausschluss einverstanden ist.
Eine Annahme wäre dann problemlos möglich und man hätte mit der Arag Z100 Zahnzusatzversicherung für den Bereich Zahnbehandlung und Zahnersatz auch ohne den Teilbereich Kieferorthopädie einen hervorragenden Versicherungsschutz.
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Wechsel Arag Z70 in Arag Z100
Frage: Ich besitze den Tarif Arag Z70 seit mehreren Jahren und möchte in den besseren Arag Z100 Tarif wechseln. Ist dies möglich? Was ist dabei zu beachten? Fallen erneute Wartezeiten an.
Antwort: Der Wechsel vom Arag Z70 in den höherwertigen Zahntarif Arag Z100 ist natürlich grundsätzlich möglich. Hierbei ist zu beachten, dass die Fragen zum Zahnstatus bei diesem Tarifwechsel erneut zu beantworten sind. Das bedeutet also, dass bereits angeratene oder derzeit durchgeführte Behandlungen nicht unter den höherwertigen Versicherungsschutz fallen.
Die allgemeinen Wartezeiten von 3 Monaten (für Zahnbehandlung) und die besonderen Wartezeiten von 8 Monaten (Zahnersatz und Kieferorthopädie) fallen hierbei nur für den Tarifteil an, der hinzugewählt wurde.
Ein Gerichtsurteilt stellte hierbei klar, dass dies analog für die anfängliche Summenbegrenzung gilt. Die Summenbegrenzung beträgt beim Arag Z100 im ersten Jahr 500 Euro und im 2. Versicherungsjahr 1000 Euro. Leistet der Arag Z70 nun 70% bezogen auf den Rechnungsbetrag bei Zahnersatz, so würden die Wartezeiten nur für die Mehrleistungen des Arag Z100 gelten. Auch die Summenbegrenzung in den ersten beiden Jahren gilt nur für den Leistungsteil, um den der Arag Z100 Zahntarif den Arag Z70 Zahntarif überschreitet.
Sofern der Versicherer bei einem derartigen Tarifwechsel darauf aufmerksam macht, dass Wartezeiten bei Höherstufung in einen leistungsstärkeren Tarif nur für die Mehrleistungen gilt, so entschied das Gericht, dass dies auch für die Summenbegrenzung gelte.
Alles andere wäre aus logischer Sicht des Verbrauchers auch wenig sinnvoll, da durch einen Wechsel vom Arag Z70 in den Tarif Arag Z100 ja eine Besserstellung ohne vorübergehende Schlechterstellung des Versicherungsschutzes erreicht werden soll.
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Arag Z100 und Vorleistung der Krankenkasse
Frage: Ich habe eine Frage zu dem Punkt, dass die ARAG Z100 keine Mehrkosten für Zahnbehandlungen/Kieferorthopädie erstattet, wenn die GKV leistet.
Bedeutet das, sobald die GKV einen Teil der Leistungen übernimmt, erstattet die ARAG nichts mehr von dem Gesamtbetrag, oder habe ich das falsch verstanden? Was genau bedeute “Mehrkosten”?
Es wäre sehr nett, wenn Sie mir das etwas erläutern könnten.
Antwort:
Sie haben das genau richtig verstanden. Die ARAG Z100 Zahnversicherung leistet im Gegensatz zur CSS flexi Zahn top in den Fällen für Zahnbehandlung und Kieferothopädie nicht, wenn eine Vorleistung der Krankenkasse stattfindet.
In der Kieferorthopädie bedeutet dies beispielsweise, dass in den Kieferindikationsgruppen 1und 2 (leichte bis mittlere Kieferfehlstellung) beide Tarife gleichermaßen leisten, da hier die Krankenkasse sowieso nie etwas zahlt, bei Erwachsenen ist dies wiederum egal, da die Kasse hier nie etwas zahlt, somit müsste auch die ARAF Z100 bei KIG3-5 leisten. Hierbei muss man eben bedenken, dass die Krankenkasse stets nur die einfachste Form also das „Kassenmodell“ bezahlt. Mehrkosten könnten anfallen für „unsichtbare „ Zahnspangen etc.
Das gleiche gilt für den Bereich Zahnbehandlung:
Hier leistet die Krankenkasse z.B. für eine Parodontitsbehandlung, allerdings erst ab einer Taschentiefe von mehr als 3,5 mm (sehr spät), Arag und CSS leisten schon viel früher. Wenn nun jedoch eine schwere Parodontitis vorläge(also über 3,5mm)so würde für eine höherwertige Behandlung auf Privatpatientenniveau nur die CSS die Kosten erstatten, denn bei einer Vorleistung „streikt“ der Arag Z100 ja. Andere Beispiele sind die Wurzelbehandlung, hier leistet die Kasse für die günstigste Variante, es gibt jedoch auch wesentlich bessere und erfolgversprechendere Methoden, die allerding wesentlich mehr kosten.
CSS leistet stets für diese Mehrkosten, bei der Arag erhalten Sie eine solche Behandlung nur dann, wenn aufgrund einer bestimmten Diagnose die Krankenkasse eben gar nicht leistet.
Des Weiteren erstattet die CSS Keramikverblendungen bis zum letzten Zahn, während die ARAG Z100 nur bis zum jeweils 5. Zahn erstattet (6er und 7er also ausgeschlossen, aber nur bezüglich der optischen Verblendung, nicht bezüglich des Zahnersatzes selbst). Eine Keramikverblendung kosten ca. 80-100 Euro, diese würde bei der Arag für die betreffenden Zähne dann nicht erstattet werden.
CSS ist also etwas leistungsstärker, allerdings bildet der Tarif eben keine Alterungsrückstellungen und wird jährlich etwas teurer, während der Beitrag bei der ARAG Z 100 Zahnversicherung gleichbleibt. Insgesamt kann man die Arag Z100 aufgrund der wirtschaftlich sinnvollen Leistungseinschränkungen durchaus als beitragsstabil einschätzen.
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Professionelle Zahnreinigung und mehrfache Inanspruchnahme pro Jahr
Frage: Ich habe im Internet mehrfach gelesen, dass eine Erstattung der prof. Zahnreinigung in Zahnversicherungen wie der CSS Zahnzusatzversicherung und der ARAG Z100 bis zu 4 mal Jahr möglich ist. Wie kann sich dies für den Versicherer lohnen, wenn das stimmt und jeder Versicherungsnehmer nimmt diese Leistung in Anspruch, wie kann sich dies rechnen für den Versicherer?
Antwort: Es stimmt, dass Zahnversicherungen wie die Arag Z100 und CSS Zahnzusatzversicherung mehrfach und sogar bis zu 4 mal im Jahr (bei hohem Kariesrisiko oder anderen Erkrankungen) erstatten. Sofern Weisheitszähne vorhanden sind, also man insgesamt 32 Zähne besitzt wären dies bei der GOZ Ziffer 405 32 mal (3,5 mal 0,61 (Ziffer 405) = 2,14 Euro pro Zahn) = 68,48 Euro, bei der CSS sogar mehr. Selbst bei einer Insnaspruchnahme von 2 Zahnreinigungen pro Jahr, wäre dies bereits eine große Belastung für eine Zahnversicherung. Wobei noch bedacht werden müsste, dass eine regelmäßige Zahnprophylaxe im Endeffekt auch die Kosten für mögliche Zahnersatzmaßnahmen senkt.
Mit Ihrer Annahme haben sie nicht ganz unrecht, allerding haben die Versicherer anhand von Eintrittwahrscheinlichkeiten und anhand jahrelanger Erfahrungswerte ein ziemlich genaues Bild wieviele prof. Zahnreinigungen im Durchschnitt pro Jahr und Versicherten in Anspruch genommen werden. Da ein Tarif wie die Arag Z100 Zahnversicherung noch dazu ziemlich beitragsstabil ist, scheint man also trotz dieser theoretischen Überlegung nicht befürchten zu müssen, dass sich ein guter Zahntarif nicht halten kann.
Wer mehr als einmal pro Jahr aufgrund eines zahnärztlichenAnratens also eine prof. Zahnreinigung benötigt, der fährt mit den genannten Zahnzusatzversicherungen trotzallem gut und braucht sich keine Gedanken zu machen.
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Sinn der Summenbegrenzung bei einer Zahnversicherung
Es gibt Zahnversicherungen mit und es gibt Zahnversicherungen ohne Summenbegrenzung. Hierbei ist noch zu unterscheiden zwischen anfänglichen und generellen Summenbegrenzungen einer Zahnversicherung.
Anfängliche Summenbegrenzungen
Bei einer Zahnversicherung, die anfängliche Summenbegrenzungen vorsieht, kann der Versicherungsnehmer innerhalb der ersten Jahre nur Leistungen bis zu bestimmten Höchstgrenzen zur Erstattung einreichen. Einige Zahnversicherungen, wie die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung erstattet beispielsweise innerhalb des ersten Jahres nur maximal 500 Euro und innerhalb des 2. Versicherungsjahres maximal 1000 Euro. Erst ab dem dritten Versicherungsjahr entfallen die Summenbegrenzungen.
Zudem gibt es jedoch auch Zahnzusatzversicherungen, wie beispielsweise die Central prodent, bei der bereits innerhalb des ersten Jahres bis zu 2500 Erstattung möglich sind. Die Höchstgrenzen sind hier also relativ hoch veranschlagt. Dafür gelten die, wenn auch großzügig bemessenen Summenbegrenzungen hier während der ersten 6 Jahre, also relativ lange. Wie auch bei diesen Tarifen entfallen die anfänglichen Summenbegrenzungen bei den meisten Zahnzusatzversicherungen bei einem Unfall.
Generelle Summenbegrenzungen einer Zahnzusatzversicherung
Beide eben genannten Zahnzusatzversicherungen sehen im Prinzip nur anfängliche Summenbegrenzungen vor, die danach komplett entfallen. Es gibt jedoch auch Zahnzusatzversicherungen, die während der gesamten Laufzeit nur innerhalb fest gelegter Höchsterstattungsgrenzen leisten. Ein derartiger Tarif ist beispielsweise die Zahnzusatzversicherung Allianz ZahnBest. Dieser Tarif sieht sowohl innerhalb der ersten Jahre eine anfängliche Summenbegrenzung vor, darüber hinaus gibt es aber noch eine generelle Summenbegrenzung. Denn auch nach einigen Jahren werden hier maximal 8000 Euro Leistungen innerhalb eines Versicherungsjahres erbracht. Generelle Summenbegrenzungen sind insbesondere bei möglichen Großschäden, also schweren Erkrankungen oder Unfällen problematisch, da genau hier große Zahnersatzmaßnahmen die Folge sein könnten, deren Kosten locker auch über 8000 Euro liegen könnten.
Zahnzusatzversicherungen ohne Summenbegrenzungen
Darüber hinaus gibt es aber auch Zahnzusatzversicherungen wie die CSS Zahnzusatzversicherung oder die Barmenia ZG Zahnversicherung, bei denen nach Wegfall der anfänglichen Wartezeit von acht Monaten das volle Leistungsspektrum des Tarifs zur Verfügung steht. Auf anfängliche und generelle Summenbegrenzungen verzichten diese Tarife.
Bedeutung von Summenbegrenzungen
Zwar sind Zahnversicherungen ohne Summenbegrenzungen für den Verbraucher auf den ersten Blick durchaus eine schöne Sache und werbetechnisch sicherlich auch sehr wirksam, doch es müssen die mittel- bis langfristigen Folgen eines Weglassens von Summenbegrenzungen aufgezeigt werden.
Zwar lassen sich bei der CSS Zahnzusatzversicherung keine fehlenden Zähne mitversichern, doch anfängliche Summenbegrenzungen (und auch keine Wartezeiten für Zahnbehandlung) sieht dieser Tarif nicht vor. Die Folge könnte sein, dass vor allem Personen mit schlechten Zähnen (schlechte Risken), die ewig lange nicht beim Zahnarzt waren (also kann eine Behandlung auch noch nicht angeraten worden sein) dazu geneigt sein könnten, eine solche Zahnzusatzversicherung ohne Summenbegrenzung abzuschließen.
Bereits nach kurzer Zeit könnten diese Personen sich auf Kosten der Versichertengemeinschaft die Zähne sanieren lassen. Versicherungsnehmer mit gesunden Zähnen haben von diesem Weglassen der Summenbegrenzung hingegen nicht wirklich viel. Bei dieser Personengruppe wird es möglicherweise erst Jahre später zu einem Bedarf an Zahnersatz kommen. Die durch schlechte Risiken verursachten Kosten sind über den Beitrag und dadurch verursachte Beitragsanpassungen auch von diesen Personen mitzuzahlen.
Zahnzusatzversicherungen mit anfänglichen Summenbegrenzungen sind insofern in den meisten Fällen beitragsstabiler insofern ist eine anfängliche Summenbegrenzung, sofern alle sonstigen Leistungspunkte stimmen, nicht unbedingt schlecht. Eine Zahnzusatzversicherung, die generelle Summenbegrenzungen oder sonstige Leistungseinschränkungen, die über die ganze Laufzeit der Zahnversicherung gelten, vorsieht ist nicht empfehlenswert und sollte nur in letzter Instanz gewählt werden.
Personen mit gesunden und guten Zähnen sollten eine Zahnzusatzversicherung wählen, die gute Prophylaxeleistungen vorsieht und möglicherweise in den ersten Jahren eine kleine Summenbegrenzung vorsieht, die bei Unfällen sowieso entfällt. Eine solche anfängliche Leistungseinschränkung sollte für diese Personengruppe keine Probleme darstellen.
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CSS Zahnzusatzversicherung – die beste Zahnversicherung?
Frage:Ich habe gehört, die CSS Zahnzusatzversicherung sei die beste Zahnzusatzversicherung, die es gibt. Ist das korrekt?
Antwort: Ob die CSS Zahnzusatzversicherung wirklich die beste Zahnzusatzversicherung ist, die es gibt, das kann man nicht so pauschal sagen. Die CSS Zahnzusatzversicherung gehört sicher mit zu den besten Tarifen, die man als gesetzliche Versicherter als Zahnzusatzversicherung abschließen kann. Doch die CSS Zahnzusatzversicherung ist relativ eigenwillig, aber auch innovativ aufgebaut:
- Die CSS Zahnzusatzversicherung leistet bis zu 90% der Kosten bei Zahnersatz. Diese 90% erhält man allerdings nur dann, wenn ein lückenloses Bonusheft der gesetzlichen Krankenkasse nachgewiesen werden kann. Bei 10 Jahren lückenlosem Bonusheft erstattet die CSS Zahnzusatzversicherung 90% bei 5 Jahren 85%, können auch keine 5 Jahre lückenlose Vorsorgeuntersuchung beim Zahnarzt nachgewiesen, werden von der CSS Zahnversicherung zumindest 80% erstattet.
- Die CSS Zahnzusatzversicherung gibt Rabatte. Da die CSS Zahnzusatzversicherung eigentlich aus 2 Tarifbausteinen besteht, gestaltet sich dies etwas komplizierter. Die Bausteine der CSS Zahnzusatzversicherung sind “flexi Zahnbehandlung” und “flexi Zahnersatz top”. Zusammen ergibt diese Kombination die CSS Zahnzusatzversicherung, die in so manchem Zahnzusatzversicherung Vergleich ganz oben steht. Nun zu den Schadenfreiheitsrabatten: Der Baustein “flexi Zahnbehandlung” ist hiervon ausgenommen. Lediglich der Baustein flexi Zahnersatz top funktioniert nach einem der KFZ-Versicherung ähnlichen Rabattsystem.
Bei Versicherungsbeginn startet man bei der CSS Zahnzusatzversicherung in der SF-Klasse 5, der zu zahlende Beitrag beträgt 100%. Der zu zahlende Beitrag in den Klassen 1-4 beträgt ebenfalls 100%, so dass eine Abstufung nicht zu einem höheren Beitrag führt. Eine Inanspruchnahme von Zahnbehandlungen, also beispielsweise der Prof. Zahnreinigung oder einer Wurzelbehandlung usw. führt nicht zu einer Abstufung der SF-Klasse. Wer also in einem Jahr nur Zahnreinigungen durchführen lassen hat, aber keine Leistunge des flexi-Zahnersatz top Bausteins in Anspruch genommen hat, der wird in die SF-Klasse 6 hochgestuft. Der Teilbeitrag zum flexi-Zahnersatz top Tarif sinkt. Wird eine Zahnersatzmaßnahme zur Erstattung eingereicht, führt dies zu einer Abstufung um 4 Klassen. Wobei eben 100% der höchste zu zahlende Satz ist.
- Zu den Alterungsrückstellungen: Die CSS Zahnzusatzversicherung verzichtet auf die Bildung von Alterungsrükstellungen. Von vornherein ist somit ein jährlicher Beitragssprung einkalkuliert. Dieser liegt bei der CSS Zahnzusatzversicherung in der Regel pro Jahr bei 20-50 Cent. Ab einer bestimmten Altersstufe steigt der Beitrag allerdings nicht mehr durch ein “Alterwerden”, tatsächlich sinkt er sogar. Dieser Beitragssprung durch die erhöhten Altersrisikokosten haben aber nichts mit einer Beitragsanpassung im Sinne der Preissteigerung zu tun. Diese können noch hinzukommen und die Beiträge der CSS Zahnzusatzversicherung, genau wie bei allen anderen Zahnzusatzversicherungen zusätzlich erhöhen.
- Die CSS Zahnzusatzversicherung hat nur eine Mindestlaufzeit von einem Jahr. Die meisten anderen Zahnzusatzversicherung können frühstens nach 2 Jahren gekündigt werden, wobei man eine Zahnzusatzversicherung niemals mit dem Hintergedanken abschließen sollte, sie später wieder zu kündigen.
- Die CSS Zahnzusatzversicherung verzichtet im Bereich der Zahnbehandlung auf Wartezeiten und sieht keine generellen oder anfänglichen Summenbegrenzungen vor. Dieser Umstand ist sicher auf den ersten Blick sehr erfreulich, doch zieht der Verzicht auf Summenbegrenzungen gepaart mit einer Mindestlaufzeit von nur einem Jahr möglicherweise schlechte Risiken an. Schlechte Risiken sind Personen, die in diesem Zusammenhang bei Antragstellung zur CSS Zahnzusatzversicherung über relativ schlechte Zähne verfügen oder jahrelang nicht beim Zahnarzt waren. Sie schließen die CSS Zahnzusatzversicherung mit dem Hintergedanken ab, sie nach der ersten hohen und insgeheim geplanten Behandlung wieder zu kündigen.
Die ehrlichen und gesunden Versicherungsnehmer müssen hier natürlich die Kosten mittragen und somit kann es leicht zu den erwähnten Beitragsanpassungen duch Kostensteigerungen der CSS Zahnzusatzversicherung kommen.
Eine Zahnzusatzversicherung, wie die ARAG Z100 hat sowas miteingeplant und sieht deshalb in den ersten beiden Jahren eine anfängliche Summenbegrenzung vor, die der Versichertengemeinschaft sicherlich zugute kommt, zumindest mittel- langfristig.
Die CSS Zahnzusatzversicherung leistet sicher wesentlich mehr als alle anderen Zahnzusatzversicherungen, doch sollte man unbedingt die Folgen und Hintergründe kennen, so dass man mit guter Grundlage eine Entscheidung für oder gegen die CSS Zahnzusatzversicherung treffen kann.
Deshalb in einem Zahnzusatzversicherung Vergleich unbedingt mit anderen Zahnzusatzversicherungen vergleichen.
Zahnzusatzversicherung bei freier Heilfürsorge
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