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Frage: Ich habe vor einigen Monat die mir zusagende und leistungsstarke Zahnzusatzversicherung Arag Z100 abgeschlossen. Nun erhalten ich eine Mitteilung, dass sich der BEitrag meiner Zahnzusatzversicherung um über 6 Euro zum 1.4.2010 erhöhen soll. Dies finde ich doch echt unverschämt. Können Sie mir eine Zahnzusatzversicherung empfehlen, die stabiler ist im Beitrag und nicht diese hohen Anpassungen vorsieht?

Antwort: Es ist tatsächlich eine ziemliche Erhöhung, die die Arag Z100 da zum 1.4.2010 realisieren muss. Tatsächlich erscheint dies aber auch deshalb so hoch, weil sich der Beitrag auf einen Schlag so stark erhöht. Seit 2005 wurde der Beitrag der Arag Z100 schließlich nicht einmal angepasst.

Nun geschieht eine Anpassung nicht einfach so, der Versicherer darf nicht einfach nach eigenem Belieben die Beiträge erhöhen (auch nicht einfach senken). Ein unabhängiger Treuhänder und Aktuar entscheidet, wann eine Zahnzusatzversicherung ihre Beiträge anpassen darf und sogar muss. Dies wird beispielsweise dann der Fall sein, wenn abzusehen ist, dass sich die Ausgabensituation in der Art entwickeln wird oder schon entwickelt hat, dass die Einnahmen durch die Versicherungsbeiträge der Versicherten, die langfristigen Ausgaben nicht mehr decken können.

Der Grund warum die Ausgaben steigen können ist vielschichtiger Natur: Die einfachste Begründung ist eigentlich, dass die Ausgaben durch die allgemeinen Preissteigerungen, also teurere Arzthonorare, Löhne, Gehälter, Materialkosten usw. steigen. Die allgemeine Inflation liegt bei 3%, im Bereich der Medizin, aufgrund des medizinischen Fortschritt auch deutlich mehr(eher bei bis zu 6-7%). Zudem legen die Versicherten heute vielmehr Wert auf hochwertigen und ästhetisch aussehenden Zahnersatz, was ein zusätzlicher “Preistreiber” ist, denn Qualität hat nun mal ihren Preis, ist aber gewünscht.

Ein weiterer  Faktor ist die höhere Lebenserwartung der Versicherten. Werden die Versicherten insgesamt älter als vor einigen Jahren noch, so gehen diese durchschnittlich natürlich öfter zum Zahnarzt, benötigen öfter Zahnbehandlung und Zahnersatz. Da vor allem für Ältere die Kosten für diese Versorgungen teurer sind als für Jüngere hat dies natürlich einen zusätzlichen Einfluss auf die Kostenentwicklung einer Zahnzusatzversicherung. Die durchschnittliche Lebenserwartung steigt natürlich nicht sprunghaft, doch ist diese in den Sterbetafeln aufgeführt, anhand derer Kranken (und auch Lebensversicherer)-Versicherer zu kalkulieren haben. Diese Sterbetafeln werden nicht jedes Jahr sondern alle paar Jahre erneuert. Bei der Umsetzung dieser neuen Kalkulationsgrundlage kann es natürlich zusätzlich zu einer sprunghaften Anpassung kommen. Dagegn wehren kann sich ein Versicherer nicht, da in Deutschland strenge Kalkulationsgrundsätze zu beachten sind.

Die Arag Z100 Zahnzusatzversicherung bildet Alterungsrückstellungen, um genau diese steigenden Kosten im Alter vorher anzusparen. Verändert sich aufgrund der steigenden Lebenserwartung die Kalkulationsgrundlage so muss natürlich neu kalkuliert werden. Die Folge sind also steigende Beiträge. Da jedoch seit 5 Jahren keine Beiträge angepasst wurden, kommt die jetzige Erhöhung auf einen Schlag, die Erhöhung bildet also nicht die Kostensteigerungen von nur einem Jahr ab.

Ein weiterer Einflussfaktor sind die Leistungen der Gesetzlichen Krankenkassen: Ein reformsicherer Tarif wie die Arag Z100 Zahnversicherung muss stets das Wegfallen von Kassenleistungen im Bereich des Zahnersatzes kompensieren. Fallen hier Leistungen aus dem Gesetzlichen Katalog weg oder passt die GKV einfach die Festzuschüsse an heutige Preise nicht an, so muss die Arag Z100 Zahnversicherung natürlich einen noch größeren Anteil an der Gesamtrechnung erstatten. Mehr als bei Auflage des Tarifs einkalkuliert waren.

Die Alternative wären natürlich stabilere Beiträge, dafür würde ein solcher Tarif im Leistungsfall dann einfach weniger erstatten, genau dies ist natürlich nicht gewünscht, wenn man einen solchen Hochleistungstarif abschließt.

Lohnt es sich die Zahnzusatzversicherung zu wechseln?

Nicht wirklich, jede Zahnzusatzversicherung kalkuliert mit ähnlichen Sterbetafeln und durchschnittlichen Schäden (Kosten für Zahnersatz) pro Kopf. Man kann also davon ausgehen, dass jede Zahnzusatzversicherung die Beiträge von Zeit zu Zeit erhöhen muss. Aus diesem Grund seine Zahnzusatzversicherung zu kündigen, um sich dann wegen ein paar Euro heutiger Ersparnis bei einer anderen Zahnzusatzversicherung zu versichern, wäre sehr kurzfristig gedacht. Denn genauso gut könnte die neue Zahnzusatzversicherung ihre Beiträge nach 2 Jahren wieder anpassen und ist dann teurer als die vorherige usw. Gleichzeitig würde einen selbst eine solche Anpassung umso stärker treffen, wenn man sowieso aufgrund eines höhreren Eintrittsalters schon einen höheren Beitrag zu zahlen hat. Denn schließlich müsste man die insgesamten durchschnittlichen Zahnersatzkosten in einem viel kürzeren Zeitraum “zusammensparen” bzw. einzahlen.

Beitragsanpassungen sind nicht zu verhindern

Im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenkasse kann eine gute private Krankenzusatzversicherung die Leistungen, die sie versichert nicht einfach streichen oder kürzen. Die einzige Variabel in dieser Kalkulation sind also die Beitragseinnahmen. In der Gesetzlichen Kranenkasse sind weder die Leistungen noch die Beiträge, die zu zahlen sind sicher. In der privaten Krankenversicherung sind zumindest die Leistungen sicher.

Eine Zahnzusatzversicherung, die vorgibt, die Beiträge niemals erhöhen zu müssen, kann dies nur dann, wenn sie gleichzeitig auch niemals die Leistungen anpasst. Setzt sie beispielsweise ein eigenes Preis-Leistungsverzeichnis als Grundlage ihrer Erstattung fest, so bringt einem im Leistungsfall als Kunde ein günstiger Beitrag nichts, wenn man die durchgeführte Zahnersatzmaßnahme nur in der Höhe erstattet bekommt, die sie möglicherweise vor 10 Jahren gekostet hätte. Zudem hat jede Zahnzusatzversicherung mit der steigenden Lebenserwartung zu kalkuieren, weshalb keine Zahnzusatzversicherung ohne Beitragsanpassungen auskommen dürfte. Es sei denn, sie wäre schon heute viel zu teuer und sammelte mehr Geld ein als sie jemals an Leitstungen erbringt.

Wenn gleich die Beitragsanpassung der Arag Z100 Zahnzusatzversicherung für den Einzelnen kurzfristig etwas ärgerlich sein mag, langfristig führt dies zu einem stabilen und lange existierenden Beitrag.

Auch ohne Zahnzusatzversicherung wäre man schließlich den steigenden Kosten durch die eigene steigende Lebenserwartung unterworfen. Wer also selbst seine Zahnersatzkosten kalkuliert, müsste auch diese Faktoren mit einbeziehen und dementsprechend mit der Zeit immer mehr Geld zurücklegen als noch vor einem Jahr.

Tarife wie die Continentale CEZP werden vermutlich beitragsstabiler sein. Jedoch aufgrund dessen, dass sie sowohl Leistungsbeschränkungen innerhalb der ersten Jahre vorsehen, sowie generelle Beschränkungen, was die Anzahl an Implantaten angeht (max. 6 pro Kiefer). Da die Arag Z100 keine langjährigen Beschränkungen vorsieht, muss dieses hohe Maß an Leistung auch finanziert werden. Aber auch eine Continentale CEZP Zahnversicherung wird von jahr zu Jahr mal die Beiträge erhöhen müssen, da die medizinsche Inflation jeden Tarif trifft.

Update Arag Z100 BAP 2012

Schon wieder müssen die Beiträge wie auch bei der CSS flexi ZB ZE top und der Barmenia Zg Plus Zahnzusatzversicherung auch bei der Arag Z100 erhöht werden auch die neue JA dental plus, die insgesamt aufgrund anfänglicher Summenbegrenzungen und der Verwendung eines Ausgabenlenkungsmechanismus in Form eines eigenen Preis-Leistungsverzeichnis für Material- und Laborkosten verfügt, wird die Beiträge zum 1.1.2012 erhöhen. Abermals bewegt sich die Erhöhung im Rahmen von gut 5-6 Euro pro Monat bei der Arag Z100. Die kleineren Tarife Arag Z70 und Arag Z50/90 hingegen bleiben beitragsstabil, die Beiträge im Arag Z50/90 sinken sogar leicht. Auch die neue Arag Z90 Bonus Zahnzusatzversicherung kommt ohne Erhöhung aus (bisher).
Ein Grund hierfür kann neben der Reform der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) 2012, die zu einer Ausgabenerhöhung aufgrund steigender Honorare um ca. 7% für Zahnärzte führt die Tatsache sein, dass Versicherte, die bei der letzten Anpassung noch nicht gekündigt haben, stattdessen nun alle Zahnersatzmaßnahmen durchführen ließen, um nun frisch saniert zu einem anderen Zahntarif zu wechseln.

Welche Möglichkeiten hat der Versicherte aufgrund der Beitragsanpassung

Natürlich hat der Versicherte ein ausserordentliches Kündigungsrecht aufgrund der Beitragsanpassung. Und natürlich ist der Wechsel zu einer anderen Zahnzusatzversicherung, die etwas leistungsschwächer und dadurch (möglichweise langfristig) günstiger ist möglich.
Eine weitere Möglichkeit ist die Tarifumstellungen in die Tarife Arag Z70, Arag Z50/90 oder in den neuen Tarif Arag Z90 Bonus.
Dabei werden die Alterungsrückstellungen in Form eines monatlichen Beitragsrabattes) und der bei Antragstellung festgestellte Zahnstatus in den neuen Tarif übernommen. Gleiches gilt für die zurückgelegten Wartezeiten, die nicht neu zu erbringen sind.
Auch wenn der neue Arag Z90 Bonus Zahntarif ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert ist, die im Arag Z100 erworbenen Ansprüche können in Form eines Beitragsrabattes in den neuen Tarif übernommen werden.
Es reicht dabei ein formloses Schreiben an den Versicherer (mit Unterschrift natürlich), in welchem um die Tarifumstellung aufgrund der Beitragsanpassung gebeten wird.
Der Tarif Arag Z90 Bonus hat allerdings 5 Jahre Summenbegrenzung (5000 Euro für die ersten 5 Jahre). Diese wären, solange man noch nicht 5 Jahre im Z100 versichert war, erneut abzulegen. Bei einem Wechsel in Arag Z50/90 oder Arag Z70 wäre dies nicht der Fall. Der Tarif Arag Z50/90  beispielsweise kostet nur rund ein Drittel des Z100 ist aber bei Rechnungen bis 2000 Euro mindestens gleich stark (ausser Zahnbehandlung eben nur 50% statt 100%). Doch genau die höheren Eigenanteile für den Versicherten machen diese Tarife deutlich stabiler und langfristig interessant.

Der Wechsel in einen der etwas leistungsschwächeren Tarife ist eine der besten Möglichkeiten als Alternative zur Kündigung. Wer langfristig eine mindestens genauso leistungsstarke Zahnzusatzversicherung sucht wie die Arag Z100 wird im Zahnzusatzversicherung Vergleich 2011 fündig. Die meisten Tarife sind dabei allerdings im Gegensatz zum Z100 ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert und aufgrund dieser Tatsache eben teilweise deutlich günstiger. Zudem muss man wissen, dass eine Premiumzahnzusatzversicherung, egal bei welchem Anbieter langfristig immer um die 40-50 Euro kosten wird. Schließlich sind die Versicherten überall gleich krank oder gleich gesund und daher werden größere Beitragsunterschiede bei ähnlichem Leistungsniveau immer temporärer Natur sein und sich immer wieder annähern oder auch ausgleichen.